คำนำ
ในส่วนแรกของงานนี้จะมีการแนะนำไมโครเครดิตทั่วโลกโดยอธิบายเหตุผลของการดำรงอยู่และความก้าวหน้าที่เกิดขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาจากมุมมองของการประชุมสุดยอดไมโครเครดิตระหว่างประเทศ
การปฏิวัติและวิวัฒนาการของ microcredits1นอกจากนี้ยังวิเคราะห์องค์ประกอบทั้งหมดที่ต้องพิจารณาเมื่อออกแบบและดำเนินการโปรแกรมไมโครเครดิต: การจำแนกประเภทของผู้รับผลประโยชน์ตัว จำกัด และปัจจัยกำหนดสำหรับความสำเร็จของโปรแกรมอัตราดอกเบี้ยและในที่สุดลักษณะที่โดดเด่นของไมโครเครดิต เกี่ยวกับเครดิตแบบดั้งเดิม นอกจากนี้ยังมีการตรวจสอบประวัติโดยย่อเกี่ยวกับโปรแกรมไมโครเครดิตตั้งแต่ทศวรรษที่ 1960 จนถึงปัจจุบัน ต่อมามีการสร้างความแตกต่างระหว่างสถาบันต่างๆที่ให้บริการไมโครเครดิต - จากภาคนอกระบบไปจนถึงสถาบันการเงินผ่านองค์กรพัฒนาเอกชน - เพื่อมุ่งเน้นไปที่ประเด็นสำคัญของงานนั่นคือการวิเคราะห์วิธีการที่ใช้ในโครงการต่างๆ: สินเชื่อส่วนบุคคลกลุ่มความเป็นปึกแผ่นและธนาคารชุมชน
ตั้งแต่นั้นเป็นต้นมาการศึกษามุ่งเน้นไปที่การวิเคราะห์องค์กรและบริการทางการเงินของโมเดลที่ประสบความสำเร็จ 3 รูปแบบซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะมีลักษณะการทำงานที่ดีและผลกระทบเชิงบวกต่อชุมชนที่พวกเขาดำเนินการ รุ่นแรกเป็นรุ่นที่ปรากฏก่อนจากมุมมองตามลำดับเวลา: Grameen Bank สมควรได้รับการยกย่องให้เป็นสถาบันผู้บุกเบิกด้านจุลภาคตามวิธีการของกลุ่ม แบบจำลองนี้ได้ทำหน้าที่เป็นพื้นฐานสำหรับคนอื่น ๆ ในภายหลังและเป็นตัวแทนของการปฏิวัติในภูมิทัศน์ของไมโครเครดิตตั้งแต่นั้นมาคนจนถูกกีดกันจากการเข้าถึงสิทธิขั้นพื้นฐานเช่นเครดิต
ในส่วนที่สามมีการวิเคราะห์แบบจำลองสองแบบที่แสดงถึงวิวัฒนาการที่น่าสนใจของวิธีการไมโครเครดิต: FINCA Internacional และ FINCA Costa Rica ด้วยวิธีการของ Village Banks ที่สร้างโดย John Hatch ลูกค้ามีส่วนร่วมในการบริหารจัดการธนาคารของตนเองซึ่งถือเป็นเรื่องแปลกใหม่อย่างมาก แบบจำลองของคอสตาริกายังพบกับความเป็นไปได้ใหม่ ๆ โดยปรับให้เข้ากับความต้องการของประชากรและได้ผลลัพธ์ที่น่าประหลาดใจ สิ่งที่น่าสังเกตมากที่สุดคือการพัฒนา บริษัท สินเชื่อชุมชนที่มีทุนด้วยทุนผ่านแนวคิดนวัตกรรมของการลงทุนขนาดเล็ก
รูปแบบสุดท้ายที่วิเคราะห์คือกลุ่มการจัดการตนเองทางการเงินเริ่มต้นที่จุดเริ่มต้นของแบบจำลอง FINCA Costa Rica เพื่อเปลี่ยนเป็นแบบจำลองที่เรียบง่ายขึ้นเรื่อย ๆ ซึ่งมุ่งมั่นที่จะใช้เงินทุนของชุมชนเท่านั้นสำหรับ จัดตั้งกองทุนเครดิต ดังนั้นจึงแสดงให้เห็นว่าด้วยทรัพยากรของชุมชนเองกิจกรรมจำนวนมากที่รู้สึกดีกับประชากรชายขอบส่วนใหญ่ของสังคมสามารถได้รับการสนับสนุนทางการเงิน ผลลัพธ์ที่ได้รับจากธนาคารส่วนกลางที่มีทุนทางการเงิน (“ Bancomunales”) เป็นมากกว่าการให้กำลังใจเหนือสิ่งอื่นใดเนื่องจากต้องใช้เงินทุนเพียงเล็กน้อยสำหรับการทำงานที่เหมาะสมและเนื่องจากผู้คนมีส่วนร่วมอย่างเต็มที่ในการพัฒนาของตนเอง และนี่คือหนึ่งในข้อสรุปสุดท้ายที่สำคัญ
ส่วนที่หนึ่ง: ภาพรวมของ MICROCREDIT
1. บทนำ
เช่นเดียวกับคนอื่น ๆ คนยากจนต้องการการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างต่อเนื่อง โดยเฉพาะอย่างยิ่งเครดิตเป็นสิทธิขั้นพื้นฐานที่ระบบการเงินแบบดั้งเดิมมีอยู่ตามคำจำกัดความไม่รวมถึงสิ่งที่ต้องการมากที่สุด นี่ไม่ได้หมายความว่าคนยากจนจะหยุดกู้ยืมเมื่อพวกเขามีความต้องการที่สำคัญ - การจัดหาความต้องการขั้นพื้นฐานของผู้บริโภคในช่วงเวลาที่ขาดสภาพคล่องหรือผู้ประกอบการรายย่อย - เริ่มกิจกรรมใหม่หรือปรับปรุงสิ่งที่มีอยู่ แต่ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการนั้นสูงมาก เพียงพอที่จะทำให้พวกเขาหลุดพ้นจากวงจรแห่งความยากจน ความผิดไม่ได้อยู่กับผู้หาเงินหรือผู้ใช้เงินที่เรียกเก็บดอกเบี้ยในอัตราที่สูงมาก แต่เป็นปัญหาเชิงโครงสร้างและเชิงสถาบันและแม้ว่าความคืบหน้าในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาจะเป็นที่น่าพอใจ แต่ก็ยังไม่เพียงพอ
มากกว่าไมโครเครดิตซึ่งเป็นแนวคิดที่ค่อนข้างใหม่สิ่งที่จะช่วยให้หลุดพ้นจากความยากจนได้คือแนวคิดแบบเก่าในการประหยัด ในทำนองเดียวกับที่ในยุโรปในศตวรรษที่ 19 การปฏิวัติอุตสาหกรรมได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากการเกษตรส่วนเกิน - จนกระทั่งไม่มีการประหยัดไม่มีการลงทุน - เช่นเดียวกันกับการเงินรายย่อย-แนวคิดที่กว้างขึ้นนอกเหนือจากสินเชื่อรวมถึงการให้บริการทางการเงินอื่น ๆ เช่นการออมการประกันหรือการโอนเงินไปยังครัวเรือนที่มีรายได้น้อย ตรงกันข้ามกับสิ่งที่เชื่อกันมาหลายปีแสดงให้เห็นว่าคนยากจนมีความสามารถในการออมเพื่อชำระคืนเงินกู้ ปัญหาคือหนึ่งในการเข้าถึงเนื่องจากพวกเขามีวิธีการเพียงไม่กี่วิธีในการกำจัดส่วนเกินชั่วคราวเล็กน้อย โครงสร้างทางการเงินของประเทศไม่ได้คำนึงถึงเรื่องนี้มาเป็นเวลานาน พวกเขา จำกัด ตัวเองในการปฏิเสธสิทธิขั้นพื้นฐานเช่นการให้เครดิตโดยอ้างว่าคนยากจนไม่มีความสามารถในการจ่ายเงินหรือทรัพย์สินที่จะตอบสนองในกรณีที่ไม่ได้ชำระเงินกู้ยืม
แต่เมื่อได้รับโอกาสแล้วพวกเขาจำนวนมากก็ไม่พลาดและแสดงให้เห็นว่าพวกเขาเป็นผู้จ่ายเงินที่ดีมาก ความปรารถนาของพวกเขาที่จะหลุดพ้นจากสถานการณ์ที่ไม่ยุติธรรมของความยากจนซึ่งพวกเขาพบว่าตัวเองและความภาคภูมิใจในตนเองอธิบายถึงอัตราผลตอบแทนจากการกู้ยืมที่สูงซึ่งสูงกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมที่ลงทะเบียนไว้มาก ดังนั้นในระยะหลังได้เห็นธุรกิจที่ทำกำไรได้ในรูปแบบไมโครเครดิตและได้เข้าสู่ธุรกิจการให้เงินกู้แก่ผู้ยากไร้สร้างสถาบันการเงินรายย่อย (MFI) เพื่อจุดประสงค์นี้ เห็นได้ชัดว่าสถาบันประเภทนี้แสวงหามุมมองทางการค้าที่ไม่เข้ากันกับผลกระทบทางสังคมที่พึงปรารถนา - ซึ่งเป็นไปตาม MFI ประเภทอื่น: สถาบันที่จัดตั้งขึ้นโดยองค์กรพัฒนาเอกชนด้านเครดิตและผู้ทั่วไป - ในความเป็นจริง,โปรแกรมไมโครเครดิตที่ดีจะต้องมีผลกำไรเพื่อให้บรรลุความยั่งยืนและยั่งยืนเมื่อเวลาผ่านไป ดูเหมือนชัดเจนว่าวัตถุประสงค์ของโครงการการเงินรายย่อยคือการให้บริการทางการเงินอย่างถาวรไม่ใช่แค่ทำในช่วงเวลาที่ จำกัด เนื่องจากความต้องการของประชาชนเป็นสิ่งถาวร ในระยะสั้นในภาคธุรกิจขนาดเล็กลำดับความสำคัญสองประเภทอยู่ร่วมกัน: ความสามารถในการทำกำไรทางสังคมแบบหนึ่งและการทำกำไรผ่านทางสังคมความสามารถในการทำกำไรทางสังคมและความสามารถในการทำกำไรผ่านทางสังคมความสามารถในการทำกำไรทางสังคมและความสามารถในการทำกำไรผ่านทางสังคม
แม้ว่าเครดิตเพียงอย่างเดียวจะไม่เพียงพอในการขับเคลื่อนการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคม แต่ก็เป็นผู้อำนวยความสะดวกหรือไม่เป็นอุปสรรคที่ช่วยให้คนยากจนได้รับทรัพย์สินเริ่มต้นและใช้ทุนมนุษย์และผลผลิตของตนอย่างมีกำไรมากขึ้น นอกจากนี้ยังช่วยให้สามารถตอบสนองความต้องการขั้นพื้นฐานของผู้บริโภคในช่วงเวลาที่ขาดสภาพคล่อง ไม่ใช่ในทางกลับกันยาครอบจักรวาลที่จะทำให้ความยากจนหมดไปในโลกด้วยตัวมันเองมันช่วยให้ผู้รับผลประโยชน์อยู่ในสถานการณ์ที่มีโอกาสมากขึ้นซึ่งก็คือการเข้าถึงสินเชื่อในสภาพแวดล้อมของกิจกรรมทางเศรษฐกิจบางอย่างการชำระคืนไมโครเครดิตเป็นรูปแบบของการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่ตามการชำระเงินจำนวนเล็กน้อยซึ่งแสดงให้เห็นว่ามีประสิทธิภาพและสามารถนำไปสู่การปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ของผู้กู้ผ่านการเพิ่มความสามารถในการสร้างรายได้ นอกจากนี้วิธีการของกลุ่ม - ตรงกันข้ามกับการให้สินเชื่อส่วนบุคคลแบบดั้งเดิม - ทำให้เกิดผลกระทบเชิงบวกอย่างมากซึ่งมาจากการเชื่อมโยงและการสร้างทุนทางสังคม
1.1 ตำนานทั้งสาม
ในกรณีส่วนใหญ่ภาคการเงินที่เป็นทางการไม่ได้คำนึงถึงแนวโน้มของคนยากจนที่จะช่วยเหลือตัวเองด้วยการทำงานด้วยตนเอง เนื่องจากโดยทั่วไปไม่ได้รับการยอมรับว่าคนที่ยากจนที่สุดมีความน่าเชื่อถือหรือมีเงินออมและเนื่องจากเงินกู้ 10,000 ดอลลาร์หรือ 100,000 ดอลลาร์มีค่าใช้จ่ายเกือบเท่ากันกับวิธีการธนาคารมาตรฐานเป็นเงินกู้ 100 ดอลลาร์คนยากจนจึงไม่ พวกเขาถือว่าเป็นตลาดที่ทำกำไรได้สำหรับเครดิต ในความเป็นจริงเป็นความจริงที่ว่าไมโครเครดิตมีราคาแพงกว่าในแง่สัมพัทธ์และนั่นคือเหตุผลที่ภาคการเงินของทางการสร้างตำนาน 3 เรื่องเกี่ยวกับคนจนซึ่งได้รับการพิสูจน์ไม่ได้และด้วยเหตุนี้จึงได้รับการพิสูจน์แล้วว่าไม่มีมูลความจริงในการไม่ให้บริการโดยอ้างถึง มีความเสี่ยงสูงและมีต้นทุนต่ำ
เป็นผลให้คนยากจนถูกบังคับให้หันไปหาผู้หาเงินแบบดั้งเดิมซึ่งสามารถคิดดอกเบี้ยได้สูงถึง 10% ต่อวัน (อัตราต่อปีที่ 3,650%) การที่ต้องจ่ายดอกเบี้ยแพงเกินไปคนยากจนยังคงยากจนและส่งต่อภาระนี้และมักจะเป็นหนี้ให้กับคนรุ่นหลัง ตำนานทั้ง 3 ได้รับการพิสูจน์ในทางปฏิบัติโดยสถาบันหลายแห่งที่ให้บริการไมโครเครดิตตั้งแต่ปี 1970 - Grameen Bank เป็นคนแรกที่ทำลายระบบวิปริตนี้ดังที่จะเห็นในภายหลัง - และได้รับการรวบรวมโดยแคมเปญการประชุมสุดยอดของ microcredit. มีดังต่อไปนี้:
- สถาบันไม่สามารถเข้าถึงผู้ที่ยากจนที่สุดได้เนื่องจากมีค่าใช้จ่ายสูงมากในการระบุและจูงใจพวกเขาหากสถาบันไปถึงคนยากจนที่สุดก็ไม่สามารถบรรลุความพอเพียงทางการเงินได้สถาบันที่ไม่ทางใดก็ทางหนึ่งถึงคนยากจนที่สุดและถึง ความพอเพียงทางการเงินจะเพิ่มภาระหนี้สินให้กับคนยากจนมากเท่านั้น
ความหมายของคำว่า "ตำนาน" คือ "ภูมิปัญญาดั้งเดิม" แต่ไม่ว่าจะมีความคิดที่รุนแรงเพียงใดหากมันไม่สะท้อนความเป็นจริงมันก็เป็นเพียงตำนาน
1.2 ความก้าวหน้าของไมโครเครดิต
ไมโครเครดิตเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพและถูกใช้มากขึ้นในโครงการบรรเทาความยากจน มากจนในเดือนกุมภาพันธ์ 1997 การประชุมสุดยอดไมโครเครดิตจัดขึ้นในวอชิงตันซึ่งได้รับการสนับสนุนจากองค์การสหประชาชาติซึ่งตัวแทนจาก 137 ประเทศได้เปิดตัวแคมเปญโดยมีเป้าหมายที่จะให้ถึง 100 ล้านยูโรในปี 2548 ด้วยเงินกู้รูปแบบนี้ ครอบครัวที่ยากจนที่สุดในโลก. แคมเปญ Microcredit Summit ยังคงมุ่งมั่นที่จะตอบสนองประเด็นสำคัญสี่ประการของการประชุมสุดยอดปี 1997:
- ให้บริการแก่สตรีที่ยากจนที่สุดรับใช้และให้อำนาจแก่สตรีสร้างสถาบันทางการเงินแบบพอเพียงและดูแลให้เกิดผลกระทบเชิงบวกและวัดผลได้ต่อชีวิตของลูกค้าและครอบครัว
ในตอนท้ายของปี 1997 จำนวนลูกค้าคือ 13.4 ล้านคนโดย 7.6 ล้านคนเป็นกลุ่มที่ยากจนที่สุดผู้ที่มีชีวิตอยู่น้อยกว่า 1 ดอลลาร์สหรัฐต่อวัน. ในตอนท้ายของปี 2545 จำนวนที่บันทึกไว้คือ 67.6 ล้านคนยากจนโดย 41.6 ล้านคนเป็น "คนยากจนที่สุด" ทุกอย่างบ่งชี้ว่าวัตถุประสงค์ของปี 2548 สามารถบรรลุได้ น่าเสียดายที่ความจำเป็นในการวางเงินโดยไม่คำนึงถึงวิธีการดังกล่าวอาจเป็นปัจจัยที่บิดเบือนในชุมชนที่คุณต้องการใช้โปรแกรมไมโครเครดิตดังที่จะเห็นในระหว่างงานนี้
ในส่วนของการจัดหาไมโครเครดิตจำนวนโปรแกรมที่ทุ่มเทให้กับกิจกรรมนี้เพิ่มขึ้นควบคู่ไปกับความต้องการที่พึงพอใจ จากการประชุมสุดยอด microcredit จาก 618 สถาบันที่รายงานในปี 1997 เพิ่มขึ้นเป็น 2,572 ในปี 2002 (ดูตารางที่ 1) ควรเน้นว่าจำนวนสถาบันทั้งหมดที่อุทิศให้กับการเงินรายย่อยนั้นสูงกว่ามากตัวเลขที่รายงานในที่นี้แสดงถึงสถาบันที่ตรงตามข้อกำหนดอย่างเป็นทางการที่ร้องขอโดยแผนปฏิบัติการแคมเปญ. ในวิธีการนี้ข้อมูลหนึ่งที่ขอคือเครื่องมือวัดความยากจนที่ใช้ในการกำหนดจำนวนลูกค้าที่ยากจนที่สุด ดังนั้นสถาบันและองค์กรบางแห่งไม่สามารถลงทะเบียนสำหรับแคมเปญได้เนื่องจากไม่ใช่ทุกสถาบันที่สามารถวัดระดับความยากจนของลูกค้าก่อนที่จะได้รับเงินกู้ก้อนแรกเพื่อกำหนดเปอร์เซ็นต์ของลูกค้าที่ยากจนที่สุดในภายหลัง ที่ก้าวข้ามเส้นความยากจน กล่าวอีกนัยหนึ่ง MFI ไม่กี่ตัวสามารถวัดผลกระทบที่แท้จริงของโปรแกรมได้เนื่องจากมีราคาแพง
ตารางที่ 1: ความคืบหน้าของไมโครเครดิตในช่วง 5 ปีที่ผ่านมา
| ปี | จำนวนโปรแกรมที่รายงาน | จำนวนลูกค้าทั้งหมดที่ให้บริการ | จำนวนลูกค้าที่ "ยากจน" ทั้งหมดที่ให้บริการ | % ของลูกค้า
“ ยากจนที่สุด” เมื่อเทียบกับจำนวนทั้งหมด |
| 1997 | 618 สถาบัน | 13478797 | 7,600,000 | 56.38% |
| 1998 | 925 สถาบัน | 20938899 | 12221918 | 58.36% |
| 1999 | 1,065 สถาบัน | 23555689 | 13779872 | 58.49% |
| 2000 | 1,567 สถาบัน | 30681107 | 19327451 | 62.99% |
| 2001 | 2,186 สถาบัน | 54932235 | 26878332 | 48.92% |
| 2002 | 2,572 สถาบัน | 67606080 | 41594778 | 61.52% |
ที่มา: Microcredit Summit Campaign และรายละเอียดของตัวเอง
จำนวนลูกค้าทั้งหมดที่ให้บริการ - ตามการนับนี้ - เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญจาก 13.4 ล้านคนในปี 1997 เป็น 67.6 ล้านคนในปี 2002 ซึ่งเพิ่มขึ้น 404.5% ใน 6 ปี (67.4% เพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ยสำหรับช่วงเวลานี้) จากจำนวนลูกค้าที่ให้บริการที่“ แย่ลง” การเพิ่มขึ้นของประสบการณ์ในรอบ 6 ปีถึง 447.2% ซึ่งแสดงถึงการเพิ่มขึ้นโดยเฉลี่ย 74.5% ซึ่งเป็นตัวเลขที่ค่อนข้างสูงกว่าจำนวนทั้งหมดที่ทำได้ ลูกค้าที่ไม่ดี นอกจากนี้ยังเห็นได้ว่าจำนวนลูกค้าที่ยากจนที่สุดที่ให้บริการเป็นมากกว่าครึ่งหนึ่งของลูกค้าที่ให้บริการยกเว้นในปี 2544 เมื่อจำนวนลูกค้าทั้งหมดเพิ่มขึ้น 24 ล้านรายและจำนวนลูกค้าที่ยากจนที่สุดเพิ่มขึ้นเพียง 7 เมตรเท่านั้น
ตารางที่ 2 แสดงขนาดของสถาบันเหล่านี้ในแง่ของจำนวนลูกค้า การประชุมแห่งสหประชาชาติเพื่อการค้าและการพัฒนา (UNCTAD) ประเมินว่ามีอยู่ทั่วโลก
7000 สถาบันที่ให้บริการไมโครเครดิต. สถาบันเดียวกันทำการประมาณการอีกครั้งที่ทำให้เราเห็นว่าแม้ว่าตัวเลข 100 ล้านในปี 2548 จะมีแนวโน้มที่ดี แต่ก็ยังมีหนทางอีกยาวไกล: จำนวนผู้ใช้ที่มีศักยภาพของบริการทางการเงินประเภทนี้อยู่ที่ประมาณ 500 ล้าน กลุ่มที่ปรึกษาเพื่อช่วยเหลือผู้ยากไร้ (CGAP) ดำเนินการต่อไปและประมาณการจำนวนลูกค้าที่มีศักยภาพที่ไม่สามารถเข้าถึงบริการเหล่านี้ได้ที่ 1,000 ล้านล้าน.
ตารางที่ 2: ขนาดของสถาบัน
| ขนาดสถาบัน (ในแง่ของลูกค้าที่ด้อยกว่า) | จำนวน
สถาบันการศึกษา |
จำนวนลูกค้าที่ยากจนที่สุดรวมกัน | เปอร์เซ็นต์ที่แสดงเมื่อเทียบกับยอดรวม |
| 1 ล้านขึ้นไป | 8 | 13545168 | 32.6% |
| 100,000 –999,999 | 25 | 6414155 | 15.4% |
| 10,000 -99,999 | 222 | 5961996 | 14.3% |
| 2,500 -9,999 | 410 | 1958777 | 4.7% |
| น้อยกว่า 2,500 | 1904 | 1003372 | 2.4% |
| เครือข่าย (NABARD, ACCU และ BRDB) | 3 | 12711310 | 30.6% |
ที่มา: Microcredit Summit Campaign
หน่วยงานด้านการพัฒนาระหว่างประเทศมักใช้สูตรที่ไม่ถูกต้องเพื่อต่อสู้กับความยากจนอย่างมีประสิทธิภาพ ข้อบกพร่องที่สำคัญคือความเป็นบิดาซึ่งโครงการมูลค่าหลายล้านดอลลาร์ได้เข้าใกล้ ผลของหลักประกันอีกประการหนึ่งคือการพึ่งพาที่เกิดขึ้นจากโครงการเหล่านี้หรือการขาดการเสริมสร้างขีดความสามารถของประชากรผู้รับผลประโยชน์ซึ่งเป็นแง่มุมที่สำคัญต่อการพัฒนาชุมชนและบุคคล ดังที่มักเกิดขึ้นในความร่วมมือระหว่างประเทศที่มีข้อบกพร่องบ่อยครั้งการจ้องมองไปที่หน่วยงานที่ให้เงินทุนร่วมกันมากขึ้น (และการรับรู้ที่ผิดพลาดของพวกเขาเกี่ยวกับความเป็นจริงของชุมชนที่ยากจน) มากกว่าผู้รับผลประโยชน์เอง
โชคดีที่ความคิดริเริ่มใหม่ ๆ ได้เกิดขึ้นในระดับท้องถิ่นโดยผู้ประกอบการเพื่อสังคมและองค์กรพัฒนาเอกชนซึ่งบางโครงการก็มีความคิดริเริ่มสร้างสรรค์ราคาไม่แพงยั่งยืนในตัวเองและมีประสิทธิผล การศึกษานี้มีวัตถุประสงค์เพื่อวิเคราะห์วิวัฒนาการทั่วไปของวิธีการต่างๆที่ใช้ในหน่วยกิตและมุ่งเน้นไปที่สิ่งที่น่าสนใจที่สุดในการปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ของผู้คนและเพิ่มขีดความสามารถให้กับพวกเขา โมเดลใหม่ได้รับการจัดการเพื่อให้มีประสิทธิภาพจากท้องถิ่นจากความเป็นจริงในชีวิตประจำวันของประเทศทางใต้และได้ใช้ความสัมพันธ์และการสร้างทุนทางสังคมเป็นกลไกในการพัฒนาที่แท้จริง สำหรับคนที่มีนวัตกรรมเหล่านี้เราต้องขอบคุณและขอบคุณ หลายคนจนทำไปแล้ว
1.3 ไมโครไฟแนนซ์ในภูมิภาคต่างๆของโลก
เพื่อให้ได้แนวคิดระดับโลกเกี่ยวกับการทำงานของ MFI ที่แตกต่างกันในภูมิภาคต่างๆของโลกตารางที่ 3 แสดงตัวชี้วัดต่างๆที่รวบรวมในปี 2544 แม้ว่าจะเป็นตัวอย่างเล็ก ๆ ของ MFI ที่วิเคราะห์แล้ว แต่ก็สามารถใช้เพื่อทำการสังเกตบางอย่างที่ไม่น่าแปลกใจ โดยคำนึงถึงลักษณะของภูมิภาคที่วิเคราะห์ เอเชียเป็นทวีปที่มีประชากรมากที่สุดในโลกและจำนวนลูกค้าโดยเฉลี่ยของ 22 MFI ที่วิเคราะห์ในภูมิภาคนี้สูงกว่าภูมิภาคอื่น ๆ มากโดยมีลูกค้า 301,190 คนเทียบกับ 12,408 รายในละตินอเมริกาและ 11,378 รายในแอฟริกา ทวีปสุดท้ายนี้สะท้อนให้เห็นว่าเป็นประเทศที่ยากจนที่สุดในบรรดาเงินกู้เฉลี่ย 166 เหรียญสหรัฐเทียบกับ 299 เหรียญสหรัฐในเอเชียและ 695 เหรียญสหรัฐในละตินอเมริกา นอกจากนี้ยังมีอัตราส่วนเครดิตเฉลี่ยระหว่าง GDP ของแต่ละภูมิภาคยืนยันความยากจนของทวีปแอฟริกาซึ่งสูงถึง 51.7% โดยมีเครดิตเฉลี่ยเพียง 166 ดอลลาร์สหรัฐฯ เกี่ยวกับการทำให้เป็นสตรีแห่งความยากจนและไมโครเครดิตผู้หญิงใน 3 ทวีปเป็นตัวแทนของลูกค้ามากกว่าครึ่งที่ให้บริการ: 76% ในแอฟริกา 75% ในเอเชียและ 61% ในละตินอเมริกา
ตารางที่ 3: การเงินรายย่อยในภูมิภาคต่างๆของโลก
| ตัวบ่งชี้ | ละตินอเมริกา | แอฟริกา | เอเชีย | ยุโรปตะวันออก | ||
| วิเคราะห์ MFI | 52 | 24 | 22 | 12 | ||
| % IM F
ด้วยตนเองอย่างยั่งยืน |
67% | 17% | 55% | 25% | ||
| จำนวนลูกค้าโดยเฉลี่ย | 12408 | 11378 | 301190 | 1958 | ||
| เครดิตเฉลี่ย | 695 | 166 | 299 | 1,975 | ||
| เครดิตเฉลี่ย / GDP | 44.4% | 51.7% | 40.7% | 146.5% | ||
| ลูกค้าหญิง% | 61% | 76% | 75% | 41% | ||
| ค่าเริ่มต้น 90 วัน | 1.9% | 0.8% | 1.8% | 0.3% | ||
| % การจัดหาเงินทุน Cial | 58% | 53% | 44% | 9% |
ที่มา: MicroBanking Bulletin เมษายน 2544
ด้วยข้อมูลปี 2547จากแหล่งข้อมูลเดียวกัน (กราฟที่ 1) การวิเคราะห์ความพอเพียงทางการเงินของกลุ่มตัวอย่างขนาดใหญ่ของ MFI ได้วิเคราะห์ชี้ให้เห็นว่าเอเชียเป็นทวีปที่มีเปอร์เซ็นต์ MFI แบบพึ่งพาตนเองได้สูงสุดซึ่งไม่น่าแปลกใจเนื่องจากมีการพัฒนาโปรแกรมไมโครเครดิตครั้งแรกที่นั่นและ ดังนั้นพวกเขาจึงเป็นคนที่มีวุฒิภาวะมากที่สุด ลาตินอเมริกาตามมาด้วยเปอร์เซ็นต์ความพอเพียงในระดับสูงโดยแอฟริกาเป็นประเทศสุดท้ายและเป็นจุดที่ต้องทำมากที่สุดเพื่อให้บรรลุความยั่งยืนของ MFI ที่ดำเนินการที่นั่น
กราฟ 1: ความพอเพียงทางการเงินตามภูมิภาค
ที่มา: กระดานข่าว MicroBanking
2. องค์ประกอบที่ต้องพิจารณาในโปรแกรมไมโครเครดิต
2.1 การจำแนกผู้รับผลประโยชน์
เมื่อกล่าวถึงคนยากจนในฐานะผู้ใช้บริการทางการเงินจำเป็นต้องแยกความแตกต่างระหว่างประเภทต่างๆภายในสิ่งที่เรียกว่าภาคเศรษฐกิจนอกระบบซึ่งประกอบด้วยคนงานในครอบครัวที่ไม่ได้รับค่าจ้างคนงานในบ้านคนงานในบัญชีของตัวเองและคนงานเงินเดือนที่เชื่อมโยงกับกิจกรรม เศรษฐกิจขนาดเล็ก ลูกค้าที่ให้บริการทางการเงินมักมีฐานะยากจนหรือเป็นผู้ประกอบการรายย่อย มีสถาบันขนาดใหญ่ที่ให้บริการผู้ยากไร้เช่นธนาคารกรามีนและโครงการริเริ่มอื่น ๆ ในบังกลาเทศและประเทศที่ยากจนมาก อย่างไรก็ตามความสำเร็จของโครงการเหล่านี้อาจมีมากกว่าความสงสัยในบริบททางวัฒนธรรมอื่น ๆ
มีหลายวิธีในการจำแนกความยากจนซึ่งเป็นที่รู้จักกันดีและแพร่หลายมากที่สุดคือวิธีที่สหประชาชาติใช้โดยพิจารณาจากรายได้ต่อหัวของครอบครัวในแต่ละวัน ดังนั้นจึงได้รับความยากจนสามระดับ:
- ความยากจนขั้นสูงสุด = น้อยกว่า US $ 1.00 ต่อวันความยากจนโดยเฉลี่ย = ระหว่าง 1.00 เหรียญสหรัฐถึง 1.99 เหรียญสหรัฐต่อวันเหนือเส้นความยากจน = มากกว่า 2.00 เหรียญสหรัฐต่อวันการยึดติดกับพื้นที่ขนาดเล็กและธุรกิจขนาดเล็กที่เกี่ยวข้องกับเราผมพบว่าการจัดหมวดหมู่ของFundación CODESPA น่าสนใจโดยได้รับ 4 ระดับความยากจนยากจน: มันไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของสาขาไมโครเครดิตแม้ว่าจะมีข้อยกเว้นที่น่าสนใจบางอย่างเกิดขึ้นซึ่งไม่ว่าในกรณีใดก็ตามต้องใช้ความช่วยเหลือทางสังคมแบบผสมผสาน ความคิดริเริ่มสองประการที่โดดเด่นในบังกลาเทศ: โครงการ Grameen Bank สำหรับคนยากจนและโครงการ IGVGD (การสร้างรายได้เพื่อการพัฒนากลุ่มที่เปราะบาง) ของคณะกรรมการความก้าวหน้าในชนบทของบังกลาเทศ (BRAC) ซึ่งได้รับการพัฒนาขึ้นระหว่างไมโครไฟแนนซ์ NGO BRAC และโครงการอาหารโลก (WFP) 10ยากจนมาก: ผู้ที่อยู่รอดในสภาพที่ย่ำแย่แม้ว่าพวกเขาอาจมีหลังคาคลุมศีรษะและการอยู่ร่วมกับสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ ก็ทำให้พวกเขาอยู่รอดได้ พวกเขาได้รับรายได้เพียงเล็กน้อยเป็นระยะ ๆ ดังนั้นพวกเขาจึงเป็นลูกค้าที่มีศักยภาพของโปรแกรมไมโครเครดิตบางโปรแกรมเช่นธนาคารโลกสำหรับผู้หญิง (World Women's Banking) และ Grameen Bank เอง 2 ประเภทแรกเหล่านี้จะสอดคล้องกับรายได้ต่อหัวต่อวันที่ต่ำกว่า 1.00 เหรียญสหรัฐฯคนจนปานกลาง: ผู้ที่มีความสามารถในการสร้างรายได้แม้ว่าสิ่งเหล่านี้จะไม่คงที่หรือสม่ำเสมอเมื่อเวลาผ่านไป ตัวอย่างที่ชัดเจนประกอบด้วยชาวชนบทที่อาศัยและทำงานในกิจกรรมการเกษตร แม้ว่าความยากจนในพื้นที่เหล่านี้มักจะรุนแรงมาก แต่ก็เป็นความจริงที่มีความสามารถในการสร้างรายได้ที่ จำกัดเพียงพอที่จะได้รับไมโครเครดิต ดังนั้นกลุ่มเหล่านี้และกลุ่มต่อไปนี้จึงเป็นลูกค้าหลักของไมโครเครดิต กลุ่มนี้มีรายได้เฉลี่ยต่อหัวระหว่าง 1.00 เหรียญสหรัฐถึง 1.99 เหรียญสหรัฐผู้ประกอบการขนาดเล็ก: ผู้ที่ทำกิจกรรมทางการค้าง่ายๆทำงานด้วยตัวเองคนเดียวหรือได้รับความช่วยเหลือจากสมาชิกในครอบครัวคนอื่น ๆ พวกเขาคือคนที่เป็นเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กในภาคนอกระบบ: พ่อค้าข้างถนนร้านซ่อมธรรมดาร้านตัดเย็บเสื้อผ้าเล็ก ๆ ที่ติดตั้งในบ้านของพวกเขาเองเพื่อบอกตัวอย่างบางส่วน ผู้ที่รวมกิจการและขยายธุรกิจจะสามารถเข้าถึงระบบการเงินที่เป็นทางการได้แม้ว่าส่วนใหญ่จะไม่มีหลักประกันที่แท้จริงเพียงพอที่จะทำเช่นนั้นก็ตามรายได้ต่อวันของคนกลุ่มนี้เกิน 2.00 ดอลลาร์สหรัฐ
2.2 แอปพลิเคชันไมโครเครดิต
สำหรับแต่ละประเภทเหล่านี้มีการพัฒนาวิธีการและโครงสร้างการดำเนินงานที่แตกต่างกันเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินของกลุ่มลูกค้าเหล่านี้อย่างยั่งยืน ความต้องการที่จูงใจให้คนสมัครไมโครเครดิตมีสองประเภท:
- ใช้ได้กับธุรกิจขนาดเล็ก: สำหรับการดำเนินงาน - ซื้อวัตถุดิบ - และเพื่อการลงทุน - สำหรับการซื้อสินทรัพย์ถาวร - ความต้องการแรกมักแสดงถึงจำนวนเล็กน้อยและได้รับการสนับสนุนทางการเงินในระยะสั้นในขณะที่สินทรัพย์ถาวรต้องการเงินจำนวนมากและระยะยาวในการคืนเงินการประยุกต์ใช้ในเศรษฐกิจในประเทศหรือเพื่อการบริโภค: การปรับปรุงบ้านภาระผูกพัน ครอบครัวหรือเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน
ปัจจุบันองค์กรและสถาบันหลายแห่งเสนอไมโครเครดิต แต่มีน้อยมากที่ให้เพื่อการบริโภค โปรแกรมส่วนใหญ่ใช้ทรัพยากรภายนอกที่จัดหาโดยองค์กรที่ให้เงินสนับสนุนซึ่งมีเงื่อนไขในการใช้เพื่อจัดหาเงินทุนสำหรับกิจกรรมที่สร้างรายได้เท่านั้น ความจริงก็คือเมื่อเงินอยู่ภายนอกอัตราการชำระคืนจะต่ำมากเนื่องจากไม่มีความรู้สึกเป็นเจ้าของเงินที่ยืม: เป็นของโครงการที่ร่ำรวยในภาคเหนือและแรงจูงใจในการคืนเงินนั้นต่ำ เมื่อการให้เครดิตมีเงื่อนไขกับกิจกรรมใหม่ที่คิดค้นขึ้นจากภาคเหนือผลลัพธ์มักจะแย่ลง ในทั้งสองกรณีเมื่อมีกิจกรรมที่จะได้รับการสนับสนุนทางการเงินหรือเมื่อมีการเสนอกิจกรรมใหม่การใช้ทรัพยากรที่แท้จริงของประชากรผู้รับผลประโยชน์นั้นขึ้นอยู่กับความต้องการเฉพาะหน้าของพวกเขาโดยป้อนเหตุผลที่ดีของลูกค้าที่อ้างว่าพวกเขาใช้ทรัพยากรตามวัตถุประสงค์ที่กำหนดไว้ในการกำหนดโครงการ แต่ในทางปฏิบัติ พวกเขาใช้เงินเพื่อตอบสนองความต้องการขั้นพื้นฐานอาจเป็นการบริโภค
ในความเป็นจริงสาเหตุของความล้มเหลวของโครงการความร่วมมือขนาดใหญ่ที่มีองค์ประกอบไมโครเครดิตไม่ได้คำนึงถึงแง่มุมในชีวิตประจำวันประเภทนี้ ถึงกระนั้นโปรแกรมมูลค่าหลายล้านดอลลาร์ยังคงให้เครดิต“ ประสิทธิผล” แก่พวกเขาซึ่งดูเหมือนจะมีเหตุผลจากมุมมองทางทฤษฎีจากกรอบเชิงตรรกะ ในทางกลับกันจากมุมมองของลูกค้าที่ต้องการของดีของผู้บริโภคที่สำคัญพอ ๆ กับยาอาหารหรือการปรับปรุงบ้านความเป็นไปได้ในการจัดหาเงินของพวกเขานอกเหนือจากปิกาเรสก์ที่กล่าวมาและจำเป็น - ไม่ต้องทำด้วยซ้ำ หันไปใช้การธนาคารอย่างเป็นทางการ - เนื่องจากไม่มีการค้ำประกันจริง - หรือโปรแกรมไมโครเครดิตส่วนใหญ่ - เนื่องจากการบริโภคไม่ได้กำหนดไว้ในการกำหนดโครงการ -,ซึ่งเขาจะต้องกู้ยืมจากผู้ให้กู้มากเกินไปและจะยิ่งยากจนลง
ด้วยเหตุผลทั้งหมดนี้ฉันจึงให้ความสำคัญกับโมเดลเหล่านั้นที่คำนึงถึงเครดิตผู้บริโภคโดยเน้นถึงโมเดลที่จัดการเงินทุนจากชุมชน (เช่นธนาคารชุมชนที่มีทุนของผู้ถือหุ้น) ซึ่งไม่มีข้อ จำกัด ในการใช้งานใด ๆ นอกจากโมเดลที่มีมาก ที่เป็นผู้ใหญ่เช่น Grameen Bank ที่มีสินเชื่อหลายประเภท ทั้งหมดนี้เป็นเป้าหมายของการวิเคราะห์ในการศึกษาปัจจุบัน
2.3 ผู้ จำกัด ความสำเร็จในโปรแกรมไมโครเครดิต
เพื่อให้ไมโครเครดิตมีประสิทธิภาพเห็นได้ชัดว่าต้องมีระดับกิจกรรมทางเศรษฐกิจขั้นต่ำก่อนหน้านี้ในชุมชนที่มีการส่งเสริมโครงการ กลุ่มที่ปรึกษาเพื่อช่วยเหลือผู้ยากไร้ที่สุดของธนาคารโลก (CGAP) ซึ่งมีโครงการการเงินรายย่อยยืนยันว่าไมโครเครดิตมีประสิทธิภาพจริงๆหากนอกจากนี้ยังมีความสามารถในการเป็นผู้ประกอบการและความสามารถในการบริหารจัดการ มิฉะนั้นผู้รับผลประโยชน์ก็จะกลายเป็นหนี้ แม้ว่าจะเป็นเรื่องจริง แต่แง่มุมที่สองนี้ไม่สำคัญเท่ากับประการแรกเนื่องจากความสามารถเกิดขึ้นจากความต้องการและการฝึกฝนเนื่องจากผู้คนนับล้านที่ไม่มีทรัพยากรแสดงให้เห็นทุกวัน
นอกเหนือจากการปฏิบัติตามหลักฐานพื้นฐานนี้ - การดำรงอยู่ของระดับกิจกรรมทางเศรษฐกิจขั้นต่ำ - ใน 30 ปีของประสบการณ์ที่หลากหลายในภาคการเงินรายย่อยได้ตรวจพบสถานการณ์บางอย่างที่สามารถชะลอความสำเร็จของโครงการ MF มีดังต่อไปนี้11:
- ประชากรที่กระจัดกระจายทำให้เข้าถึงลูกค้าเป็นประจำได้ยากการพึ่งพากิจกรรมทางเศรษฐกิจเดียวสำหรับกลุ่มลูกค้าผู้กู้ทั้งหมด (เช่นการเก็บเกี่ยวครั้งเดียว) การใช้การแลกเปลี่ยนแทนธุรกรรมเงินสดความน่าจะเป็นของวิกฤต อนาคต (ภาวะเงินเฟ้อรุนแรงความรุนแรงทางแพ่ง) ความไม่แน่นอนทางกฎหมายหรือกรอบทางกฎหมายที่สร้างอุปสรรคสำหรับกิจกรรมไมโครไฟแนนซ์หรือไมโครไฟแนนซ์การขาดความร่วมมือทางสังคมซึ่งช่วยลดความเป็นไปได้ในการใช้วิธีการให้สินเชื่อโดยไม่มีการค้ำประกันที่แท้จริง
กรณีของภาวะเงินเฟ้อรุนแรงโดยทั่วไปของประเทศในละตินอเมริกาเป็นตัวแปรภายนอกที่ไม่สามารถควบคุมได้ แต่สามารถป้องกันได้ ด้วยการแนะนำแนวคิดของการลงทุนทางการเงินขนาดเล็กในหุ้นและการมีส่วนร่วมของธนาคารชุมชนเมื่อไม่นานมานี้คนยากจนจะได้รับการปกป้องจากภาวะเงินเฟ้อโดยการได้รับผลตอบแทนสูงจากเงินที่พวกเขาบริจาคให้ยืมในภายหลังซึ่งไม่ใช่กรณีของการฝากออมทรัพย์, ประสิทธิภาพแย่มาก -. ความคิดที่น่าสนใจซึ่งหนึ่งในตัว จำกัด ความสำเร็จแบบดั้งเดิมในโปรแกรมไมโครเครดิตหายไป
2.4 ลักษณะที่โดดเด่นของสินเชื่อขนาดเล็กที่เกี่ยวกับเครดิตทั่วไป
สถาบันต่างๆที่ทุ่มเทให้กับการเงินรายย่อยมีคุณสมบัติที่โดดเด่นบางประการเกี่ยวกับสถาบันการเงินทั่วไป (ธนาคารพาณิชย์และ บริษัท การเงิน): ทั้งสองมีโครงสร้างความเป็นเจ้าของประเภทของลูกค้าเงินกู้ที่เสนอและวิธีการ ลักษณะที่โดดเด่นเหล่านี้สามารถสร้างโปรไฟล์ความเสี่ยงโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับสถาบันที่ทุ่มเทให้กับไมโครเครดิตซึ่งแตกต่างจากสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม แม้ว่าจะมีความแตกต่างอย่างมากในประเภทของ MFI แต่ก็ควรกล่าวถึงคุณสมบัติ 4 ประการที่พบบ่อยสำหรับพวกเขาทั้งหมด12:
- โครงสร้างความเป็นเจ้าของของสถาบันไมโครเครดิตเฉพาะแตกต่างจากสถาบันการเงินทั่วไป พวกเขาให้ความสำคัญกับผู้ถือหุ้นสถาบันแต่ละรายในเชิงพาณิชย์ด้วย“ กระเป๋าขนาดใหญ่” ที่เปิดโอกาสให้พวกเขาเสนอเงินทุนเพิ่มเติมในช่วงวิกฤตและกดดันให้สถาบันต้องดำเนินการให้ดีที่สุด ในทางตรงกันข้ามเจ้าของส่วนใหญ่ของสถาบันที่เชี่ยวชาญด้านไมโครเครดิตคือองค์กรพัฒนาเอกชนที่พวกเขาถูกสร้างขึ้น โดยทั่วไปองค์กรพัฒนาเอกชนไม่สามารถถูกนับเป็นเงินสนับสนุนในช่วงวิกฤต
- ลูกค้าของ MFIs แตกต่างจากสถาบันการเงินทั่วไป โดยทั่วไปพวกเขาเป็นผู้ประกอบการที่มีรายได้น้อยโดยมีธุรกิจครอบครัวเป็นพื้นฐานและมีเอกสารที่เป็นทางการ จำกัด ดังนั้นพวกเขาจึงถือว่าเป็นผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูงสินเชื่อที่ MFIs เสนอนั้นแตกต่างจากที่สถาบันการเงินทั่วไปนำเสนอ เงินกู้มีขนาดเล็กเงื่อนไขสั้นลงและอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า เป็นผลให้พอร์ตสินเชื่อของ MFIs แสดงความเสี่ยงโดยเฉพาะ: มีการแยกส่วนมากขึ้นซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยง แต่ผลประกอบการสูงกว่าซึ่งจะเพิ่มขึ้น พอร์ตโฟลิโอมักจะมีความเข้มข้นทางภูมิศาสตร์มากขึ้นมิฉะนั้นการตรวจสอบไคลเอ็นต์จะมีราคาแพงมาก (ในไมโครเครดิต MFI จะไปที่ไคลเอนต์ไม่ใช่วิธีอื่นตามที่เกิดขึ้นในการธนาคารแบบดั้งเดิม) วิธีการกู้เงินแบบไมโครเครดิตแตกต่างจากขั้นตอนของสถาบันการเงินทั่วไป การวิเคราะห์ชื่อเสียงและกระแสเงินสดมีความสำคัญมากกว่าหลักประกันและเอกสารที่เป็นทางการ ในหลายกรณีค่าธรรมเนียมจะจ่ายเป็นรายสัปดาห์หรือรายปักษ์ไม่ใช่รายเดือน วิธีการนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของลูกค้าของสถาบันไมโครเครดิตและเหมาะสมสำหรับพวกเขา แต่ก็เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูงด้วย ต้นทุนการดำเนินงาน (เทียบกับสินทรัพย์) สูงกว่าการธนาคารแบบเดิมมาก ข้อเท็จจริงนี้ควรได้รับการเน้นย้ำเนื่องจากต้นทุนการทำธุรกรรมที่สูงถือเป็นความแตกต่างพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับการธนาคารแบบดั้งเดิมวิธีการกู้ยืมเงิน microcredit แตกต่างจากขั้นตอนของสถาบันการเงินทั่วไป การวิเคราะห์ชื่อเสียงและกระแสเงินสดมีความสำคัญมากกว่าหลักประกันและเอกสารที่เป็นทางการ ในหลายกรณีค่าธรรมเนียมจะจ่ายเป็นรายสัปดาห์หรือรายปักษ์ไม่ใช่รายเดือน วิธีการนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของลูกค้าของสถาบันไมโครเครดิตและเหมาะสมสำหรับพวกเขา แต่ก็เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูงด้วย ต้นทุนการดำเนินงาน (เทียบกับสินทรัพย์) สูงกว่าการธนาคารแบบเดิมมาก ข้อเท็จจริงนี้ควรได้รับการเน้นย้ำเนื่องจากต้นทุนการทำธุรกรรมที่สูงถือเป็นความแตกต่างพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับการธนาคารแบบดั้งเดิมวิธีการกู้ยืมเงิน microcredit แตกต่างจากขั้นตอนของสถาบันการเงินทั่วไป การวิเคราะห์ชื่อเสียงและกระแสเงินสดมีความสำคัญมากกว่าหลักประกันและเอกสารที่เป็นทางการ ในหลายกรณีค่าธรรมเนียมจะจ่ายเป็นรายสัปดาห์หรือรายปักษ์ไม่ใช่รายเดือน วิธีการนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของลูกค้าของสถาบันไมโครเครดิตและเหมาะสมสำหรับพวกเขา แต่ก็เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูงด้วย ต้นทุนการดำเนินงาน (เทียบกับสินทรัพย์) สูงกว่าการธนาคารแบบเดิมมาก ข้อเท็จจริงนี้ควรได้รับการเน้นย้ำเนื่องจากต้นทุนการทำธุรกรรมที่สูงถือเป็นความแตกต่างพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับการธนาคารแบบดั้งเดิมการวิเคราะห์ชื่อเสียงและกระแสเงินสดมีความสำคัญมากกว่าการค้ำประกันและเอกสารที่เป็นทางการ ในหลายกรณีค่าธรรมเนียมจะจ่ายเป็นรายสัปดาห์หรือรายปักษ์ไม่ใช่รายเดือน วิธีการนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของลูกค้าของสถาบันไมโครเครดิตและเหมาะสมสำหรับพวกเขา แต่ก็เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูงด้วย ต้นทุนการดำเนินงาน (เทียบกับสินทรัพย์) สูงกว่าการธนาคารแบบเดิมมาก ข้อเท็จจริงนี้ควรได้รับการเน้นย้ำเนื่องจากต้นทุนการทำธุรกรรมที่สูงถือเป็นความแตกต่างพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับการธนาคารแบบดั้งเดิมการวิเคราะห์ชื่อเสียงและกระแสเงินสดมีความสำคัญมากกว่าหลักประกันและเอกสารที่เป็นทางการ ในหลายกรณีค่าธรรมเนียมจะจ่ายเป็นรายสัปดาห์หรือรายปักษ์ไม่ใช่รายเดือน วิธีการนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของลูกค้าของสถาบันไมโครเครดิตและเหมาะสมสำหรับพวกเขา แต่ก็เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูงด้วย ต้นทุนการดำเนินงาน (เทียบกับสินทรัพย์) สูงกว่าการธนาคารแบบเดิมมาก ข้อเท็จจริงนี้ควรได้รับการเน้นย้ำเนื่องจากต้นทุนการทำธุรกรรมที่สูงถือเป็นความแตกต่างพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับการธนาคารแบบดั้งเดิมวิธีการนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของลูกค้าของสถาบันไมโครเครดิตและเหมาะสมสำหรับพวกเขา แต่ก็เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูงด้วย ต้นทุนการดำเนินงาน (เทียบกับสินทรัพย์) สูงกว่าการธนาคารแบบเดิมมาก ข้อเท็จจริงนี้ควรได้รับการเน้นย้ำเนื่องจากต้นทุนการทำธุรกรรมที่สูงถือเป็นความแตกต่างพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับการธนาคารแบบดั้งเดิมวิธีการนี้ขึ้นอยู่กับลักษณะของลูกค้าของสถาบันไมโครเครดิตและเหมาะสมสำหรับพวกเขา แต่ก็เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูงด้วย ต้นทุนการดำเนินงาน (เทียบกับสินทรัพย์) สูงกว่าการธนาคารแบบเดิมมาก ข้อเท็จจริงนี้ควรได้รับการเน้นย้ำเนื่องจากต้นทุนการทำธุรกรรมที่สูงถือเป็นความแตกต่างพื้นฐานที่เกี่ยวข้องกับการธนาคารแบบดั้งเดิม
ดังนั้นสถาบันไมโครเครดิตจึงเป็นหน่วยงานที่มีค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการสูงซึ่งครอบคลุมโดยอัตราดอกเบี้ยที่สูงซึ่งเกิดจากผลงานซึ่งประกอบด้วยเงินกู้ระยะสั้นจำนวนมากโดยไม่มีการค้ำประกันและมีการกระจุกตัวทางภูมิศาสตร์
2.5 ปัจจัยแห่งความสำเร็จในโปรแกรมไมโครเครดิต:
สิ่งสำคัญคือต้องชี้ให้เห็นเงื่อนไข 5 ประการที่สถาบันการเงินรายย่อยต้องปฏิบัติตามเพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์:
- ความถาวรเพื่อให้บริการทางการเงินระยะยาวปรับขนาดเพื่อให้เข้าถึงลูกค้าได้จำนวนเพียงพอการกำหนดเป้าหมายเพื่อเข้าถึงประชากรที่ยากจนความยั่งยืนทางการเงินเพื่อไม่ให้ขึ้นอยู่กับการบริจาคจากภายนอกและเพื่อให้สามารถดำรงอยู่ได้ตลอดเวลา จัดส่งทันที
ความชั่วร้ายของโปรแกรมไมโครเครดิตขนาดใหญ่ที่มีเงินหมุนเวียนภายนอกซึ่ง จำกัด อยู่ที่การบรรลุโครงการในระยะเวลาที่ จำกัด ได้ถูกกล่าวถึงก่อนหน้านี้ ดังนั้นพวกเขาจึงไม่บรรลุความคงทนและด้วยเหตุนี้จึงไม่ได้ขนาด ความยั่งยืนทางการเงินเป็นอีกแง่มุมหนึ่งที่ไม่ได้นำมาพิจารณาเมื่อโปรแกรมต่างๆได้รับเงินทุนจากภายนอกและสิ่งเหล่านี้มีมากมาย
ความรวดเร็วในการจัดส่งเป็นจุดหนึ่งที่โมเดลและโปรแกรมที่ใช้เงินภายนอกสามารถทำได้และมักจะล้มเหลว ความล่าช้าในการให้ทุนด้วยเหตุผลของระบบราชการคืออาหารประจำวันในความร่วมมือระหว่างประเทศและในรัฐบาล ในทางกลับกันผู้ที่ใช้เงินจากชุมชนเองก็มีให้ตั้งแต่วินาทีแรก นี่เป็นสิ่งที่สำคัญเนื่องจากเมื่อมีความจำเป็นและไม่มีเงินทุนที่จะครอบคลุมสิ่งสำคัญคือต้องจัดหาเงินทุนทันทีมิฉะนั้นจะใช้ประโยชน์เพียงเล็กน้อยในการได้รับเงินกู้เมื่อโอกาสผ่านไป: การได้มาซึ่งเมล็ดพันธุ์ สำหรับการเพาะปลูกโอกาสทางธุรกิจหรือการได้มาซึ่งสินค้าอุปโภคบริโภคอย่างเร่งด่วนเช่นการได้มาซึ่งยาหรือการซ่อมแซมบ้าน
2.6 ความสำคัญของอัตราดอกเบี้ย
หนึ่งในองค์ประกอบที่ต้องพิจารณาในโครงการไมโครเครดิตคืออัตราดอกเบี้ย เมื่อกำหนดเป้าหมายไปที่ผู้ไม่หวังดีเราอาจพิจารณาว่าอัตรานี้ควรต่ำ และคุณจะคิดผิด: ดอกเบี้ยเป็นรายได้ที่สม่ำเสมอและปลอดภัยเพียงอย่างเดียวที่ MFI ต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่สูงในการให้กู้ยืมเงินมีความยั่งยืนในตนเองและรับประกันความคงทนเมื่อเวลาผ่านไป มิฉะนั้นหลังจากสิ้นสุดโครงการคนจนจะยังคงกู้ยืมเงินจากผู้หาเงินนอกระบบซึ่งจะเรียกเก็บเงินจากพวกเขาในอัตราที่สูงกว่ามาก ดังนั้นอัตราที่สูงจึงไม่เป็นอุปสรรคเนื่องจากในแง่สัมพัทธ์ไม่ใช่สำหรับลูกค้า โปรแกรมที่มีเงินทุนจำนวนมากจากผู้บริจาคภาคเอกชนหรือรัฐบาลควรพยายามที่จะยั่งยืนเนื่องจากการระดมทุนจากภายนอกนั้นไม่ปลอดภัยโดยธรรมชาติและเมื่อพวกเขาหยุดไหลก็เป็นที่พึงปรารถนาที่จะให้บริการทางการเงินแก่ชุมชนที่ต้องการอย่างต่อเนื่อง ไม่ใช่ด้วยเหตุนี้อัตราควรจะไม่เหมาะสม สิ่งที่ควรแสวงหาคืออัตราที่ยุติธรรมซึ่งจะชดเชยค่าใช้จ่ายโดยไม่ต้องสงสัย แต่มีความพยายามเพื่อให้ต้นทุนเหล่านั้นเป็นผลมาจากโปรแกรมที่มีประสิทธิภาพ13.
มี 3 ประเภทของค่าใช้จ่ายที่จะต้องครอบคลุม MFI ที่จะให้ microcredits 14 สองประการแรกค่าใช้จ่ายในการได้รับเงินที่จะกู้ยืมและค่าใช้จ่ายของเงินกู้ที่ยังไม่ได้ชำระเป็นสัดส่วนกับจำนวนเงินที่ยืม ตัวอย่างเช่นหากค่าใช้จ่ายที่เกิดจาก MFI ในการจัดหาเงินทุนคือ 10% (เงินกู้จากสถาบันการเงินหรือหน่วยงานพัฒนา) และพบค่าเริ่มต้น 1% ของจำนวนเงินที่ยืมมาค่าใช้จ่ายทั้งสองนี้จะเท่ากับ 11 $ สำหรับเงินกู้ $ 100 และ $ 55 สำหรับเงินกู้ $ 500 ดังนั้นดอกเบี้ย 11% จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของทั้งสองจำนวนที่ยืมมา
ต้นทุนประเภทที่สามคือต้นทุนการทำธุรกรรมและไม่ได้เป็นสัดส่วนกับจำนวนเงินที่ยืม ต้นทุนการทำธุรกรรมของเงินกู้ 500 ดอลลาร์ไม่แตกต่างจากเงินกู้ 100 ดอลลาร์มากนัก เงินกู้ทั้งสองต้องใช้เวลาเท่ากันในการดำเนินการเงินกู้กับลูกค้าทำการเบิกจ่ายรับการชำระคืนและติดตามเงินกู้ สมมติว่าต้นทุนการทำธุรกรรมคือ $ 25 ต่อเงินกู้และระยะเวลาหนึ่งปี เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของเงินกู้ $ 500 MFI จะต้องได้รับดอกเบี้ย $ 50 + $ 5 + $ 25 = $ 80 ซึ่งแสดงถึงดอกเบี้ยประจำปีที่ 16% สำหรับเงินกู้ $ 100 MFI จะต้องคิดดอกเบี้ย $ 10 + $ 1 + $ 25 = $ 36 ซึ่งคิดเป็นดอกเบี้ยรายปี 36% เมื่อมองแวบแรกอัตรานี้อาจดูไม่เหมาะสมโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากลูกค้าไม่ดีแต่ในความเป็นจริงอัตรานี้สะท้อนให้เห็นถึงความจริงที่ว่าเมื่อขนาดของสินเชื่อมีขนาดเล็กมากต้นทุนการทำธุรกรรมของพวกเขาก็จะสูงขึ้นตามสัดส่วน ความยั่งยืนจะต้องดำเนินไปด้วยอัตราดอกเบี้ยที่เพียงพอและเหนือสิ่งอื่นใดคือการลดต้นทุนให้เหลือสูงสุด สิ่งที่ตอบสนองความต้องการนี้ได้ดีที่สุดคือแบบจำลองทางการเงินในท้องถิ่นซึ่งจะกล่าวถึงในภายหลัง
3. วิวัฒนาการทางประวัติศาสตร์โดยย่อ
จากแนวโน้มที่แตกต่างกันที่มาบรรจบกันในสาขาไมโครเครดิตในปัจจุบันถนนสายยาวได้รับการเดินทางซึ่งเริ่มขึ้นในปี 1950 แม้ว่าจะต้องชี้แจงว่าหลายวัฒนธรรมได้นำกลไกการให้สินเชื่อที่ไม่เป็นทางการมาใช้ตั้งแต่ไหน แต่ไร สิ่งที่อ้างถึงในที่นี้คือระเบียบวิธีที่เป็นทางการของสถาบัน
โครงการพัฒนาเริ่มนำเสนอโครงการสินเชื่อที่ได้รับการอุดหนุนให้กับชุมชนเป้าหมายที่เลือก โปรแกรมเหล่านี้ส่วนใหญ่ล้มเหลว ธนาคารเพื่อการพัฒนาชนบทที่จัดหาแหล่งเงินทุนนี้ได้รับความเสียหายอย่างมากจากเงินทุนเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับการอุดหนุนและวินัยการชำระเงินที่ไม่ดีในหมู่ผู้รับผลประโยชน์ นอกจากนี้เงินทุนไม่ได้ไปถึงคนยากจนที่สุดเสมอไป แต่เป็นเงินที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในชุมชนชนบท
โครงการนำร่องเริ่มต้นในปี 1970 เป็นครั้งแรกในบังกลาเทศและในบราซิล การสร้างธนาคารกรามีนในบังกลาเทศหมายถึงการเปิดตัววิธีการใหม่ที่ปฏิวัติและมีประสิทธิภาพซึ่งเป็นต้นกำเนิดที่แท้จริงของไมโครเครดิต โปรแกรมเหล่านี้ให้เงินกู้เล็กน้อยแก่กลุ่มผู้หญิงที่ยากจนมากเพื่อลงทุนในธุรกิจขนาดเล็ก สินเชื่อประเภทนี้สำหรับองค์กรขนาดเล็กขึ้นอยู่กับ Solidarity Groups (GS) ซึ่งแต่ละคนในกลุ่มรับประกันการชำระเงินของสมาชิกทั้งหมดดังนั้นจึงแทนที่การรับประกันจริงแบบดั้งเดิมด้วยความไว้วางใจในกลุ่มและในคน
ในช่วงทศวรรษที่ 1980 และ 1990 โปรแกรมไมโครเครดิตได้ปรับปรุงวิธีการของพวกเขาอย่างมากและเปลี่ยนแนวความคิดที่มีขึ้นเมื่อพูดถึงการจัดหาเงินทุนให้กับคนยากจน ประการแรกพวกเขาสอนว่าคนจนโดยเฉพาะผู้หญิงมีอัตราผลตอบแทนจากเครดิตที่ดีเยี่ยมซึ่งสูงกว่าภาคการเงินแบบดั้งเดิมในประเทศที่พัฒนาแล้ว ประการที่สองพวกเขาแสดงให้เห็นว่าคนยากจนสามารถและเต็มใจที่จะจ่ายดอกเบี้ยในอัตราสูงซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่สูงของสถาบันการเงินรายย่อยที่ปล่อยสินเชื่อให้พวกเขา คุณลักษณะที่สำคัญ 2 ประการนี้ ได้แก่ อัตราผลตอบแทนและดอกเบี้ยที่สูงซึ่งสามารถครอบคลุมต้นทุนได้ทำให้สถาบันมีความยั่งยืนในตนเองในระยะยาวนอกเหนือจากการเข้าถึงลูกค้าจำนวนมาก ซึ่งในทางกลับกันอนุญาตให้มีการพัฒนาอุตสาหกรรมที่แท้จริงซึ่งตั้งเป้าหมายที่ทะเยอทะยานเช่นครอบครัวลูกค้า 100 ล้านคนในปี 2548 ซึ่งเป็นปีสากลของ MC สำหรับสหประชาชาติ
ตารางที่ 4 แสดงวิวัฒนาการของการเงินรายย่อยในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมาตั้งแต่สินเชื่อเพื่อการเกษตรครั้งแรกจนถึงรูปแบบที่ก้าวหน้าที่สุดที่สถาบันการเงินรายย่อยบางแห่งเข้าถึงได้ซึ่งอยู่ภายใต้การควบคุมของผู้กำกับการธนาคาร สิ่งเหล่านี้เป็นส่วนหนึ่งของระบบการเงินที่เป็นทางการดังนั้นจึงสามารถดึงดูดเงินออมจากบุคคลที่สามรวมถึงลักษณะอื่น ๆ ควรสังเกตว่า MFI ที่เลือกที่จะสำเร็จการศึกษาเป็นเพียงส่วนหนึ่งของ MFI จำนวนมากที่ให้บริการไมโครเครดิต แม้ว่าระดับความเป็นตัวกลางทางการเงินของพวกเขาจะสูงกว่า MFI ที่ไม่ได้รับการควบคุม แต่ฝ่ายหลังก็มีบทบาทสำคัญในการเข้าถึงกลุ่มสังคมบางกลุ่มและเข้าไปแทรกแซงในชุมชนที่ด้อยโอกาสมากกว่าซึ่งเป็นแบบฉบับขององค์กรพัฒนาเอกชนมากกว่าสถาบันการเงินที่เป็นทางการ
ตารางที่ 4: วิวัฒนาการของไมโครเครดิตตั้งแต่ทศวรรษที่ 1960
| เวที | สินเชื่อการเกษตรยุค 60 - 70 | MFI 80´s - 90´s | 2000-
MFI ที่มีการควบคุม |
| พาร์ทเนอร์ | โครงการ / องค์กรพัฒนาเอกชน | สถาบันการศึกษา | ระบบการเงิน |
| บริการ | เครดิต | เครดิตและการออม | บริการทางการเงิน |
| ประหยัด | ไม่มีความจุ | ใช่มีความจุ | การประหยัดภายนอกและภายใน |
| ช่องว่าง | ทุนทางกายภาพ | สถาบันที่มีประสิทธิภาพ | เทคโนโลยี |
| กลยุทธ์ | เงินอุดหนุนธุรกิจขนาดเล็ก | เงินช่วยเหลือสถาบัน | ทางเลือกในการทำกำไร |
ที่มา: CGAP, Finance of Microfinance, ตุลาคม 2545
4. ประเภทของสถาบันที่ให้บริการไมโครเครดิต
4.1 ภาคนอกระบบ
ประการแรกดังที่กล่าวไปแล้วภาคนอกระบบรวมถึงผู้หาเงินนอกระบบที่ไม่เก็บบันทึกการกู้ยืมใด ๆ ทำงานบนท้องถนนให้ยืมเงินในระยะสั้นและคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า ตลาด. พวกเขาเป็นที่รู้จักกันทั่วไปว่าเป็นผู้ครอบครองและเป็นส่วนหนึ่งของภูมิทัศน์ประจำวันของประเทศทางใต้ จนกระทั่งการริเริ่มไมโครเครดิตครั้งแรกเกิดขึ้นเพื่อช่วยเหลือผู้ที่ยากจนที่สุดพวกเขาเป็นทางเลือกเดียวในการเข้าถึงแหล่งเงินทุนและยังคงเป็นที่ที่อุตสาหกรรมไมโครไฟแนนซ์ยังไม่สามารถเจาะเข้าไปได้15. สถานการณ์แห่งอำนาจนี้หมายความว่าผู้ที่มีเงินทุนจะใช้ผลประโยชน์สูงมากเช่น 20% ต่อเดือนหรือ 10% ทุกวัน ในกรณีนี้ผู้ที่จัดหาแหล่งเงินทุนนี้ไม่ได้ช่วยให้หลุดพ้นจากวงจรแห่งความยากจนในทางกลับกันพวกเขาทำให้สถานการณ์นี้คงอยู่ต่อไป ศาสตราจารย์ Yunnus สังเกตเห็นสิ่งนี้ในหมู่บ้าน Jobra ของบังคลาเทศซึ่งเป็นห้องปฏิบัติการไมโครเครดิตที่แท้จริง16
ในปี 1974 ชาวเมือง Sufia Begum ซึ่งเป็นผู้กู้ไมโครเครดิตอย่างเป็นทางการคนแรกทำงานทั้งวันเพื่อทำสตูลไม้ไผ่ วัตถุดิบมีราคาห้าทากะ (เท่ากับ 22 เซ็นต์) ซึ่งเขาต้องยืมเพราะเขาไม่มีเงินแม้แต่นิดเดียว คนกลางหรือผู้กินดอกเบี้ยให้ยืมเงินจำนวนนี้กับเขาโดยมีเงื่อนไขว่าเขาต้องขายผลจากแรงงานของเขา - ผลิตภัณฑ์ที่เปลี่ยนรูปนั่นคืออุจจาระ - เมื่อสิ้นสุดวันเพื่อชำระคืนเงินกู้ ราคาขายคือห้า taka และห้าสิบ paisas (taka cents) ซึ่งกำไรของช่างฝีมืออยู่ที่ 50 paisas (เทียบเท่ากับสองเซนต์) ตลอดทั้งวันทำการปัญหาของการขาดเงินทุนเริ่มต้นทำให้เขาติดอยู่ในวงจรอุบาทว์ของการกู้ยืมเงินจากคนกลางเพื่อขายผลผลิตจากแรงงานของเขาในทันที คนกลางมักจะจัดการจ่ายเงินให้ Sufia ในราคาที่ไม่อนุญาตให้เธอจ่ายคืนวัสดุและตอบสนองความต้องการพื้นฐานของเธอโดยบังคับให้เธอยืมเสมอ การปฏิบัติเช่นนี้โดยทั่วไปในประเทศกำลังพัฒนาถือเป็นเรื่องปกติแม้ว่าจะยังคงเป็นความสัมพันธ์กึ่งทาสก็ตาม โซลูชันของเขามาพร้อมกับเครดิตซึ่งทำให้เขาสามารถขายผลิตภัณฑ์ของเขาได้โดยไม่มีภาระผูกพันในตลาดโดยได้รับส่วนต่างระหว่างต้นทุนวัสดุและราคาขายในตลาดที่ดีกว่ามากซึ่งสูงกว่าที่ได้รับจากผู้ซื้อ คนอย่างซูเฟียไม่ได้ยากจนจากความเกียจคร้านหรือขาดทักษะพวกเขายากจนเพราะโครงสร้างทางการเงินไม่มีอาชีพที่จะช่วยให้พวกเขาปรับปรุงจำนวนมากได้ มันเป็นปัญหาเชิงโครงสร้างไม่ใช่ปัญหาคน
ด้วยเหตุนี้ตลาดสินเชื่อจึงถูกผูกขาดโดยผู้ทำเงินในพื้นที่ซึ่งลากลูกค้าไปไกลขึ้นทุกวันบนเส้นทางแห่งความยากจน วันนี้ฉลามเงินกู้ยังคงมีอยู่ แต่โชคดีที่มีสถาบันการเงินรายย่อยหลายประเภทที่ให้สินเชื่อและบริการอื่น ๆ แก่ลูกค้าที่ไม่ดี ในแง่นี้จึงเป็นเรื่องยุติธรรมที่จะยอมรับคุณประโยชน์ของ M. Yunnus ในการสร้างสถาบันไมโครเครดิตแห่งแรก (Grameen Bank) และวิธีการแรกที่อิงจากสินเชื่อกลุ่มซึ่งเป็นจุดเริ่มต้นของโมเดลและโปรแกรมอื่น ๆ อีกมากมาย
ภาคนอกระบบยังรวมถึงสมาคมในท้องถิ่นที่เป็นกลุ่มออมทรัพย์ขนาดเล็กและกลุ่มสินเชื่อที่สมาชิกบริจาคเงินจำนวนเล็กน้อยที่พวกเขาฝากเพื่อสร้างกองทุนที่ให้ยืมแบบหมุนเวียนให้กับสมาชิกตามทุนที่มีอยู่ นิติบุคคลประเภทนี้เรียกว่า ROSCAs ("Rotating Savings and Credit Association") และเป็นที่นิยมในหลายประเทศเช่นในสาธารณรัฐโดมินิกัน (มีชื่อ "San") หรือในเวเนซุเอลา ("Susu") ระบบนี้มีการใช้งานทั่วไปอย่างมากในภาคเศรษฐกิจนอกระบบและอาจมีประโยชน์เมื่อไม่มีทางเลือกทางการเงินอื่น ๆ แต่ไม่สมบูรณ์ด้วยเหตุผลหลายประการประการแรกลำดับที่ได้รับเครดิตจะเป็นแบบสุ่มเนื่องจากมักจะทำ โดยการจับสลาก;ผู้รับผลประโยชน์รายแรกเห็นว่าต้องการเครดิตของเขาในขณะนี้ แต่ผู้รับผลประโยชน์คนสุดท้ายอาจรอหลายเดือนเพื่อดำเนินการดังกล่าว เราได้เห็นแล้วว่าความฉับไวในความพร้อมของเครดิตเป็นหนึ่งในคุณสมบัติพื้นฐานที่โมเดลใด ๆ ต้องปฏิบัติตามและ ROSCA ไม่บรรลุผล ประการที่สองเป็นรูปแบบที่ไม่มีประสิทธิภาพเนื่องจากเมื่อมีการกู้คืนเงินช่วยเหลือเริ่มต้นซึ่งอาจเกิดขึ้นหลังจากผ่านไปหลายเดือนหรือหลายปีจำนวนเงินที่ส่งคืนจะเหมือนกับเงินที่จ่ายให้ซึ่งหมายความว่าเงินได้รับการ "นอนหลับ "และไม่ได้รับผลตอบแทนจากมันเป็นความจริงที่ร้ายแรงโดยเฉพาะอย่างยิ่งในประเทศที่มีอัตราเงินเฟ้อสูง และประการที่สามและประการสุดท้ายแบบจำลองอาจไม่ยุติธรรมอย่างยิ่งเนื่องจากหากสมาชิกคนใดคนหนึ่งไม่ชำระคืนเงินกู้กองทุนชุมชนจะหายไปดังนั้นนอกเหนือจากการสูญเสียจำนวนเงินที่บริจาคสมาชิกจำนวนมากจะไม่มีโอกาสได้ใช้เงินกองทุน ดังนั้นแม้ว่า ROSCAS อาจเป็นตัวแทนทางเลือกในการจัดหาเงินทุนเพียงอย่างเดียวสำหรับบางคนจากขอบเขตที่เกี่ยวข้องกับเรา แต่การไม่มีระเบียบวิธีและกลไกการควบคุมที่เพียงพอมอบหมายวิธีการง่ายๆนี้
กลไกสินเชื่อนอกระบบเหล่านี้ถือว่ามีค่าสำหรับประชากรที่มีทรัพยากร จำกัด เนื่องจากในหลาย ๆ กรณีพวกเขาแสดงถึงความเป็นไปได้ที่แท้จริงเพียงอย่างเดียวในการได้รับเครดิตแม้ว่าจะไม่สามารถพิจารณากลไกที่เพียงพอได้เนื่องจากไม่มีประสิทธิภาพหรือราคาถูก นอกจากนี้ภาคการเงินนอกระบบไม่สามารถตอบสนองความต้องการได้อย่างชัดเจนเช่นการฝากเงินเครดิตบางประเภทและการโอนเงิน บริการที่ได้รับการพัฒนาเพิ่มเติมเหล่านี้สามารถนำเสนอได้โดย MFI เฉพาะทางและได้รับการควบคุมเท่านั้น และที่นี่เราจะวิเคราะห์ MFI ประเภทต่างๆ
4.2 ประเภทของ MFI
MFI สามารถจำแนกได้ตามระดับของตัวกลางทางการเงินซึ่งหมายถึงความสามารถทางกฎหมายการดำเนินงานและทางการเงินในการนำเสนอเครื่องมือทางการเงินที่หลากหลายทั้งสินทรัพย์ (เงินกู้และการลงทุน) และหนี้สิน (การตรวจสอบบัญชีการออม ฯลฯ…). ยิ่งมีบริการให้กับลูกค้ามากเท่าใดความสามารถในการเป็นสื่อกลางทางการเงินของสถาบันก็จะยิ่งมากขึ้นและการสร้างรายได้
มีสองวิธีในการสร้าง MFI ขึ้นอยู่กับว่าได้รับการส่งเสริมจากองค์กรพัฒนาเอกชนหรือจากธนาคาร ในกรณีแรกเราจะพูดถึง“ การให้คะแนน” ขององค์กรพัฒนาเอกชนที่เชี่ยวชาญด้านการเงินและประการที่สองของ“ การลดระดับ” ของสถาบันการเงินอย่างเป็นทางการที่เข้าสู่ตลาดไมโครเครดิต Inter-American Development Bank (IDB) แยกกลุ่ม MFI 17 4 กลุ่มซึ่งสะท้อนถึงสองสถานการณ์ที่อธิบายไว้:
สถาบันการเงินทั่วไป:เป็น บริษัท ร่วมทุนเช่นธนาคารและสหกรณ์ทางการเงินและ Mutuals ซึ่งได้ตัดสินใจที่จะเจาะตลาด microenterprise โดยไม่ละทิ้งช่องทางการแทรกแซงแบบเดิม ๆ สถาบันเหล่านี้มีความโดดเด่นด้วยการจัดการกับกลุ่มตลาดที่แตกต่างกันและโดยไม่ได้กระจุกตัวอยู่ในพอร์ตสินเชื่อขนาดเล็ก ความสนใจในตลาด microenterprise ที่เกิดขึ้นใหม่เป็นสถานการณ์ที่ค่อนข้างใหม่และอยู่ในช่วงทดลองซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมพอร์ตโฟลิโอที่เชื่อมโยงกับกลุ่มนี้แสดงถึงเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์รวมที่ต่ำ
สถาบันการเงินเฉพาะ:เป็นสถาบันการเงินที่ได้รับการควบคุมโดยทั่วไปเป็นบริษัทมหาชนจำกัดซึ่งสร้างขึ้นโดยมีวัตถุประสงค์เฉพาะในการให้บริการธุรกิจขนาดเล็กและขนาดเล็ก สินทรัพย์ของ บริษัท กระจุกตัวอยู่ในกลุ่มตลาดขนาดเล็กและมีอำนาจในการรวบรวมเงินออมจากบุคคลที่สาม พวกเขาดำเนินงานในฐานะองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรแม้ว่าจะมีการ“ เปลี่ยนรูป” เป็นสถาบันการเงินที่ได้รับอนุญาตและดูแลมากขึ้นเรื่อย ๆ ในกระบวนการนี้มักจะมีการสร้างสถาบันการเงินขึ้นใหม่และมูลนิธิหรือสมาคมที่ไม่แสวงหาผลกำไรเดิมจะเข้าถือหุ้นใหญ่โดยจะหยุดให้บริการทางการเงินด้วยตนเอง
องค์กรพัฒนาเอกชนด้านสินเชื่อ:เป็นสถาบันที่รักษาพื้นฐานทางกฎหมายในฐานะสมาคมหรือมูลนิธิที่ไม่แสวงหาผลกำไรอุทิศตนเพื่อจัดหาเงินทุนให้กับองค์กรขนาดเล็ก แต่เพียงผู้เดียวหรือส่วนใหญ่ ในที่สุดพวกเขาดำเนินกิจกรรมการฝึกอบรมและคำแนะนำทางเทคนิคสำหรับผู้ประกอบการรายย่อยซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การศึกษาด้านเครดิตและการกู้คืนเครดิตของลูกค้า
องค์กรพัฒนาเอกชนทั่วไป:เช่นเดียวกับองค์กรพัฒนาเอกชนด้านสินเชื่อสถาบันเหล่านี้เป็นสมาคมหรือมูลนิธิที่ไม่แสวงหาผลกำไรโดยมีความแตกต่างที่นอกเหนือจากการให้เงินกู้แล้วสถาบันเหล่านี้ยังให้บริการด้านการพัฒนาธุรกิจและบริการช่วยเหลือทางสังคมที่หลากหลาย ดังนั้นจึงไม่ได้เน้นเฉพาะกิจกรรมทางการเงิน
4.3 คุณสมบัติหลัก
หากในส่วนก่อนหน้านี้มีการวิเคราะห์ลักษณะเด่นของไมโครเครดิตที่เกี่ยวกับเครดิตทั่วไป (โครงสร้างความเป็นเจ้าของลูกค้าประเภทของสินเชื่อที่เสนอและวิธีการ)ตอนนี้จะมีการวิเคราะห์ลักษณะสำคัญที่พบบ่อยของ MFI ทุกประเภท มีดังต่อไปนี้18:
กลยุทธ์ของสถาบัน ระบุสาเหตุหลักที่ทำให้ MFI เข้ามาแทรกแซงในด้าน microenterprise โดยทั่วไปกลยุทธ์เหล่านี้มีวัตถุประสงค์สองประเภท: ความสำเร็จของอัตราการทำกำไรที่สำคัญหรือความปรารถนาที่จะส่งผลกระทบต่อมาตรฐานการครองชีพของลูกค้า สถาบันหลายแห่งมีการผสมผสานระหว่างตรรกะการเงินและความเป็นน้ำหนึ่งใจเดียวกัน การระบุแนวโน้มของ MFI ในแง่ของพันธกิจและกลยุทธ์เป็นเรื่องที่มีความสำคัญสูงสุดเนื่องจากโดยทั่วไปจะกำหนดกลไกการจัดการและการดำเนินงานของสถาบัน ไม่ว่าในกรณีใดการเกิดขึ้นของการแข่งขันในการจัดหาบริการการเงินรายย่อยมีแนวโน้มที่ MFIs โดยไม่คำนึงถึงตรรกะการแทรกแซงพยายามหาดัชนีคุณภาพการผลิตและผลงานที่ยอดเยี่ยมเพื่อปรับปรุงอัตราดอกเบี้ยการให้กู้ยืมและกระจายข้อเสนอของบริการทางการเงิน
แบบฟอร์มทางกฎหมายเป็นสถานะทางกฎหมายที่ MFI นำมาใช้ในการใช้กิจกรรมเครดิต ควรสังเกตว่าสถาบันการเงินทั่วไปและเฉพาะทางมักถูกควบคุมโดยหน่วยงานควบคุมขององค์กรการเงินในแต่ละประเทศ (ควบคุม MFI) ในขณะที่สินเชื่อและองค์กรพัฒนาเอกชนทั่วไปไม่ได้ รูปแบบทางกฎหมายที่ MFI นำมาใช้มีผลกระทบที่สำคัญต่อลักษณะการดำเนินงานและการเงิน อินสแตนซ์ของรัฐบาลเป็นเรื่องปกติมากขึ้นในสถาบันที่มีการควบคุมในขณะที่องค์กรพัฒนาเอกชนมีอิสระมากขึ้นในการออกแบบศูนย์การตัดสินใจของตน ในแวดวงการเงิน MFI ที่มีการควบคุมมีความเป็นไปได้ทางกฎหมายในการฝึกฝนตราสารเครดิตที่แตกต่างกันและเพื่อดึงดูดทรัพยากรในขณะที่องค์กรพัฒนาเอกชนมีข้อ จำกัด ด้านกฎระเบียบในการกระจายตราสารที่ใช้งานอยู่ (สินเชื่อและการลงทุน) และหนี้สิน (เงินฝากออมทรัพย์)
องค์ประกอบที่สามระบุประเภทของลูกค้าซึ่งมุ่งไปที่ MFI เป็นหลัก ดังที่กล่าวไว้ข้างต้นองค์กรพัฒนาเอกชนที่ในหลาย ๆ กรณีจะเป็นผู้ชี้นำข้อเสนอเงินกู้ของตนไปยังภาคที่มีรายได้ต่ำที่สุดหรือให้กับองค์กรขนาดเล็กที่มีขนาดเล็ก ในทางกลับกันเป็นสถาบันการเงินที่ได้รับการควบคุมซึ่งมีแนวโน้มที่จะเข้าร่วม บริษัท ที่มีวิวัฒนาการในระดับที่สูงขึ้นจากการค้ำประกันที่พวกเขาจัดหาและประวัติเครดิตของพวกเขา ไม่ใช่ว่าความสัมพันธ์ที่สมบูรณ์แบบระหว่างประเภทของสถาบันและประเภทของลูกค้าสิ่งที่เกิดขึ้นคือมีข้อ จำกัด ทางกฎหมายการเงินและการดำเนินงานเพื่อให้สถาบันการเงินที่มีการควบคุมสามารถเข้าถึงลูกค้าที่มีรายได้น้อยมาก ตัวอย่างเช่นในด้านกฎหมายโดยทั่วไปแล้วกรอบการกำกับดูแลจะไม่ยอมรับการร่วมกันและการค้ำประกันหลายประการเนื่องจากไม่ใช่การป้องกันความเสี่ยงทางการเงินที่จับต้องได้
ตราสารเครดิตเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ MFI เสนอให้กับองค์กรขนาดเล็กโดยปกติซึ่งกำหนดค่าตามความเสี่ยงของลูกค้าและประเภทของการค้ำประกัน เงินกู้กลุ่ม (ธนาคารชุมชนและกลุ่มความเป็นปึกแผ่น) ใช้เพื่อให้บริการลูกค้าที่มีรายได้ต่ำในขณะที่สินเชื่อส่วนบุคคลมุ่งเป้าไปที่ธุรกิจขนาดเล็กที่มีหลักประกันค้ำประกันและการอ้างอิงถึงประสิทธิภาพเครดิตที่ดี
ตราสารการระดมทุนจะพิจารณาจากสถานะทางกฎหมายของ MFI และปริมาณและคุณภาพของสินทรัพย์
ตารางที่ 5 ด้านล่างแสดงสรุปลักษณะการดำเนินงานหลักที่เพิ่งกล่าวถึงและในภาคผนวก 1 คุณสามารถดูจุดแข็งและจุดอ่อนของ MFI แต่ละประเภทได้
ตารางที่ 5: ลักษณะการทำงานหลักของ MFI ประเภทต่างๆ
| สถาบัน
การเงิน ตามแบบ |
สถาบัน
การเงิน เฉพาะ |
องค์กรพัฒนาเอกชน
หน่วยกิต |
องค์กรพัฒนาเอกชน
generalists |
|
| กลยุทธ์ | การรุกตลาดใหม่
ภาพลักษณ์และการทำบุญ |
ผลกระทบทางสังคมในการทำกำไร | ผลกระทบทางสังคมการสร้างระยะขอบ | ผลกระทบทางสังคมความพอเพียงทางการเงิน |
| แบบฟอร์มทางกฎหมาย | ธนาคารและสหกรณ์ทางการเงินและกองทุนรวม | ธนาคาร
การเงิน |
สมาคมที่ไม่แสวงหาผลกำไร
ฐานราก |
มูลนิธิที่ไม่แสวงหาผลกำไร |
| ลูกค้า | Microenterprise เซ็กเมนต์ต่างๆเป็นส่วนน้อย | ธุรกิจขนาดเล็กและขนาดเล็ก | Microenterprise กลุ่มประชากรที่ยากจนที่สุด | Microenterprise กลุ่มประชากรที่ยากจนที่สุด |
| เครื่องมือเครดิต | หลากหลายสำหรับแต่ละส่วนตลาด สินเชื่อบุคคลทั่วไป | กลุ่มสมัครสมาน
สินเชื่อส่วนบุคคล ลิสซิ่งและอื่น ๆ |
กลุ่ม
ความเป็นปึกแผ่นเครดิตส่วนบุคคล ธนาคารส่วนกลาง |
กลุ่มสมัครสมาน
สินเชื่อส่วนบุคคล ธนาคารส่วนกลาง |
| เครื่องมือ
ความรับผิดและของ HERITAGE |
หุ้น, ทุนสำรอง, พันธบัตร, ตลาดหุ้น, รายการลดราคา,
ใบรับรองการออม เงินให้กู้ยืม |
หุ้น, ทุนสำรอง, พันธบัตร, ตลาดหุ้น, รายการลดราคา,
ใบรับรองการออม เงินให้กู้ยืม |
เงินให้กู้ยืม
รับประกัน, ใบรับรองการมีส่วนร่วม มรดก, การปฏิบัติ |
เงินให้กู้ยืม
รับประกัน ใบรับรองการมีส่วนร่วม มรดก, การปฏิบัติ |
| ตัวอย่าง | BCO จากแปซิฟิก
(เอกวาดอร์) ธนาคารพาณิชย์ (คอสตาริกา) |
ธนาคารสมานฉันท์
(โบลิเวีย) ธนาคารหลายแห่ง (ปานามา) |
เครือข่าย FINCA
ธนาคารแดง โลก หญิง |
มูลนิธิ Cesap
(เวเนซุเอลา) ดูแลเครือข่าย |
ที่มา: Inter-American Development Bank (IDB)
5. ระเบียบวิธีที่ใช้ในโปรแกรมต่างๆ
วิธีการหลักที่สถาบันการเงินรายย่อยใช้คือวิธีการแบบรายบุคคลหรือแบบกลุ่ม ไมโครเครดิตมักเกี่ยวข้องกับวิธีการแบบกลุ่มอันชาญฉลาดที่คิดค้นโดยธนาคารกรามีนของเอ็ม. ธนาคารชุมชนเป็นองค์กรท้องถิ่นที่จัดการตนเองซึ่งให้บริการทางการเงินนอกเหนือจากการให้สินเชื่อ microcredit แต่ละตัวปรากฏขึ้นจากมือขององค์กรACCIÓN Internacional และเชื่อมโยงกับกิจกรรมทางธุรกิจขนาดเล็กซึ่งเน้นนอกเหนือจากเครดิตคำแนะนำทางธุรกิจ ปัจจุบันมีสถาบันการเงินขนาดเล็กหลายแห่งที่ทำงานร่วมกับวิธีการทั้งสองในเวลาเดียวกัน นั่นคือพวกเขามีพอร์ตสินเชื่อแยกออกเป็น 2 ช่วงตึกแต่ละที่ทำงานแตกต่างกัน มาดูวิธีการทั้ง 3 แบบแยกกัน
5.1 สินเชื่อส่วนบุคคล
ในกรณีนี้การกู้เงินจะถูกขอโดยบุคคลเดียวซึ่งตอบสนองต่อสถาบันเพื่อการคืนทุนและดอกเบี้ยเงินกู้ โดยปกติเงินกู้ประเภทนี้มักจะมีจำนวนมากกว่าในกรณีของ Solidarity Groups หรือ Community Banks ซึ่งสะท้อนให้เห็นว่าพวกเขามุ่งเน้นไปที่ลูกค้าที่มีฐานะยากจนเป็นหลัก ในวิธีการนี้ไม่มีความแตกต่างกันมากนักระหว่างการธนาคารแบบดั้งเดิมและการเงินรายย่อยในความเป็นจริงเป็นเรื่องปกติที่ MFI จะขอให้ผู้กู้ค้ำประกันจริง ปลายทางของสินเชื่อสามารถเป็นได้ทั้งเงินทุนหมุนเวียนและการได้มาซึ่งสินทรัพย์ถาวร ในกรณีหลังนี้ข้อกำหนดอาจมีได้ถึง 24 เดือน
วินัยในการชำระเงินตามแบบฉบับของผู้ประกอบการรายย่อยซึ่งยังคงเป็น "วรรณะสูง" ของความยากจนจะถูกคาดเดาไว้ในลูกค้า ในทางกลับกันการชำระเงินคืนในกลุ่มโซลิดาริตี้บ่อยครั้งมากขึ้นทำให้คนที่ยากจนที่สุดเรียนรู้ระเบียบวินัยในการจ่ายเงินซึ่งจะต้องได้รับการประเมินว่าเป็นการฝึกฝนตนเองอย่างมีประสิทธิภาพโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เป็นเรื่องไม่ถูกต้องอย่างยิ่งที่จะกล่าวว่าสินเชื่อส่วนบุคคลช่วยให้หลุดพ้นจากความยากจนเนื่องจากผู้กู้ยืมเหล่านี้ส่วนใหญ่หมดประโยชน์แล้ว
จุดเริ่มต้นของวิธีการให้สินเชื่อนี้เกิดในละตินอเมริกาโดยการริเริ่มของมูลนิธิ Carvajal de Cali และความร่วมมือของACCIÓN Internacional ลักษณะสำคัญประการหนึ่งของโครงการนี้ในโคลอมเบียคือความโดดเด่นของการฝึกอบรมมากกว่าเครดิต เครดิตถือเป็นส่วนเสริมของโปรแกรมการฝึกอบรมและที่ปรึกษาทางธุรกิจที่เหมาะสมซึ่งถือเป็นส่วนพื้นฐานที่จะช่วยให้องค์กรขนาดเล็กสามารถปรับปรุงได้ ปรัชญาที่ถูกต้องนี้ยังคงเป็นส่วนหนึ่งของมูลนิธิ Carvajal de Cali และองค์กรพัฒนาเอกชนอื่น ๆ อีกมากมายในภูมิภาคที่ได้รับคำแนะนำ (ACTUAR, FUSAI, FUNDECAP, กองทุน ฯลฯ)
5.2 กลุ่มสมัครสมาน
วิธีการนี้ประกอบด้วยการขอสินเชื่อและดำเนินการโดยกลุ่มบุคคลซึ่งมีหน้าที่รับผิดชอบในเครดิตร่วมกัน นั่นคือหากสมาชิกคนใดในกลุ่มไม่สามารถส่งคืนส่วนที่เหลือได้ส่วนที่เหลือจะต้องส่งคืนให้ กลุ่มมักประกอบด้วยสมาชิกในชุมชนเดียวกันโดยมีความรู้ที่โดดเด่นระหว่างกันโดยแต่ละกลุ่มมีหน้าที่ในการคัดเลือกสมาชิก ระเบียบวิธี Solidarity Groups ถูกสร้างขึ้นโดย Grameen Bank ในบังกลาเทศในปี 1976 และแพร่กระจายไปทั่วเอเชียเนื่องจากหลักฐานการมีประสิทธิผลในหนึ่งในประเทศที่ยากจนและมีประชากรหนาแน่นที่สุดในโลก - และทั่วละตินอเมริกา - จาก มือของACCIÓN Internacional ซึ่งจำลองและดัดแปลงแบบจำลอง Grameen
ระเบียบวิธีของกลุ่มความเป็นปึกแผ่นมีวัตถุประสงค์พื้นฐานสามประการ:
- เพื่อให้สามารถตอบสนองความต้องการสินเชื่อของผู้ที่มีทรัพยากร จำกัด เพื่อให้บรรลุความพอเพียงทางการเงินของสถาบันที่พัฒนาโปรแกรมและเพื่อให้สามารถให้บริการผู้คนจำนวนมาก
ข้อได้เปรียบหลักคือช่วยให้อัตราการกระทำผิดอยู่ในระดับต่ำได้ง่ายขึ้นและช่วยลดต้นทุนในการจัดการสินเชื่อรวมทั้งต้นทุนทางอ้อมอื่น ๆ เนื่องจากเป็นการส่งเสริมความคิดที่เชื่อมโยงซึ่งเป็นผลดีอย่างมากต่อการดำเนินการในภายหลังเช่นการดำเนินกิจกรรมใน ร่วมกัน การคบหากันช่วยให้ได้รับผลลัพธ์ที่ดีมากในด้านอื่น ๆ เช่นความสำเร็จของแรงกดดันทางการเมืองที่มากขึ้นต่อหน้าเจ้าหน้าที่หรือการซื้อวัตถุดิบทั่วไปในราคาที่ต่ำกว่า ในกรณีของธนาคารกรามีนในบังคลาเทศการปฏิวัติทางสังคมที่แท้จริงเกิดขึ้นในขณะที่ผู้หญิงซึ่งเป็นตัวแทนของลูกค้า 98% ได้รับการเสริมพลังในระดับสูงที่พวกเขาขาดไปอย่างแน่นอนเมื่อถูกปฏิบัติในฐานะพลเมืองชั้นสามความสำเร็จของวิธีการนี้ในการต่อสู้กับความยากจนโดยเฉพาะในบังกลาเทศยังหมายถึงมิติทางสังคมและสนับสนุนการปลดปล่อยคนยากจนทางการเมือง19. ในประเทศอื่น ๆ ความตึงเครียดในกลุ่มรุนแรงขึ้นและขัดขวางความสำเร็จของโครงการอื่น ๆ
การให้สินเชื่อทำงานในลักษณะต่อไปนี้: กลุ่มจะตัดสินใจว่าสมาชิกแต่ละคนต้องการยืมเงินเท่าใด จากนั้นสถาบันจะอนุมัติจำนวนเงินทั้งหมดที่กลุ่มร้องขอและทำการกู้ยืมให้กับกลุ่มซึ่งสมาชิกต้องรับผิดชอบร่วมกันและรับผิดชอบหลายประการ ตามหลักเหตุผลหากสมาชิกในกลุ่มมีปัญหาในการชำระคืนเงินกู้คนอื่น ๆ กดดันให้พวกเขาชำระคืน หากมีการร้องขอการค้ำประกันจริง (จำนำ) ของธนาคารแบบดั้งเดิมซึ่งเป็นสัญญาณของความไม่ไว้วางใจเมื่อเผชิญกับการขอสินเชื่อการค้ำประกันดังกล่าวเป็นแรงกดดันของกลุ่ม จนกว่ากลุ่มจะคืนเครดิตทั้งหมดจะไม่มีการให้เครดิตอีกต่อไปดังนั้นจึงได้รับแรงกดดันจากกลุ่ม เมื่อชำระคืนเงินกู้แล้วกลุ่มก็อยู่ในสถานะที่จะขอใหม่ได้ขั้นตอนมักจะง่ายมากและรูปแบบการดำเนินงานของสถาบันมักจะมีการกระจายอำนาจอย่างมากเพื่อให้เกิดความคล่องตัวและรวดเร็วในการจัดการเงินกู้ จำนวนเงินที่ยืมในเงินกู้ประเภทนี้มักจะน้อยและระยะเวลาการชำระคืนสั้น ข้อเสียเปรียบประการหนึ่งของวิธีการนี้คือสามารถสร้างความตึงเครียดในกลุ่มได้เนื่องจากหากสมาชิกคนใดคนหนึ่งไม่จ่ายเงินอีกสี่คนที่เหลือจะได้รับอันตรายและจะสร้างแรงกดดันให้กับผู้เริ่มต้นซึ่งบางครั้งก็มีความรุนแรงมากหรือน้อย ดังนั้น GB จึงทำให้วิธีการนี้มีความยืดหยุ่นมากขึ้นดังที่จะเห็นในภายหลังข้อเสียเปรียบประการหนึ่งของวิธีการนี้คือสามารถสร้างความตึงเครียดในกลุ่มได้เนื่องจากหากสมาชิกคนใดคนหนึ่งไม่จ่ายเงินอีกสี่คนที่เหลือจะได้รับอันตรายและจะสร้างแรงกดดันให้กับผู้เริ่มต้นซึ่งบางครั้งก็มีความรุนแรงมากหรือน้อย ดังนั้น GB จึงทำให้วิธีการนี้มีความยืดหยุ่นมากขึ้นดังที่จะเห็นในภายหลังข้อเสียเปรียบประการหนึ่งของวิธีการนี้คือสามารถสร้างความตึงเครียดในกลุ่มได้เนื่องจากหากสมาชิกคนใดคนหนึ่งไม่จ่ายเงินอีกสี่คนที่เหลือจะได้รับอันตรายและจะสร้างแรงกดดันให้กับผู้เริ่มต้นซึ่งบางครั้งก็มีความรุนแรงมากหรือน้อย ดังนั้น GB จึงทำให้วิธีการนี้มีความยืดหยุ่นมากขึ้นดังที่จะเห็นในภายหลัง
5.3 ธนาคารชุมชน
วิธีการของธนาคารชุมชนประกอบด้วยสมาคมสินเชื่อและการออมที่จัดการโดยชุมชนเอง การจัดการตนเองเป็นลักษณะสำคัญที่ทำให้เกิดความแตกต่างจากกลุ่มความเป็นปึกแผ่นซึ่งได้รับการจัดการโดยหน่วยงานปกครองขององค์กรเช่น
- สิ่งนี้แสดงให้เห็นในการเลือกตั้งทั่วไปในบังกลาเทศเมื่อวันที่ 12 มิถุนายน 2539 อัตราการมีส่วนร่วมในการเลือกตั้งเหล่านั้นสูงถึง 73% และในภูมิภาคส่วนใหญ่ผู้หญิงลงคะแนนมากกว่าผู้ชายซึ่งเป็นข้อเท็จจริงที่ไม่เคยมีมาก่อนในประวัติศาสตร์ของประเทศนั้น. ในอดีตผู้หญิงถูกกีดกันโดยสิ้นเชิงจากสังคมและกลุ่มอนุรักษ์นิยมทางศาสนาผู้ปกครองและผู้ที่ฝักใฝ่ในลัทธิได้ข่มขู่พวกเธอด้วยการลงโทษทุกรูปแบบหากพวกเธอต่อต้านกฎที่กำหนดขึ้นเอง เพื่อหลีกหนีอำนาจของผู้หาเงินการจะหยุดขอทานตามท้องถนนและการขอยืมที่ Grameen ต้องใช้ความตั้งใจวินัยและความกล้าหาญอย่างมาก กล้าแบบเดียวกับไปลงคะแนน. นี่หมายถึงความต้องการใหม่สำหรับเสรีภาพและความยุติธรรมสำหรับพวกเขา มากกว่าการลงคะแนนเสียงให้กับผู้สมัครหรือพรรคพวกเขาโหวตให้มีรายได้ที่เหมาะสมบ้านพร้อมเครื่องสุขภัณฑ์และน้ำดื่ม ที่มา: YUNNUS, M. สู่โลกที่ปราศจากความยากจนอ้างอิง. อาจเป็นธนาคารกรามีน สาเหตุหลักที่สร้างธนาคารหมู่บ้านคือ:
- ปรับปรุงการเข้าถึงบริการทางการเงินของสมาชิกส่งเสริมการออมในหมู่สมาชิกจัดตั้งกลุ่มช่วยเหลือตนเองในชุมชน
สถาบันส่วนใหญ่ที่ส่งเสริมการใช้งาน Community Banks ได้รับการออกแบบโดย John Hatch ผู้ก่อตั้ง FINCA Internacional และรวมอยู่ในหนังสือของเขาเรื่อง The village bank manual (1989) ประเภทของโปรแกรมนี้ได้รับการออกแบบครั้งแรกที่จะดำเนินการในพื้นที่ชนบทและส่วนใหญ่กับผู้หญิงที่เป็นลูกค้าหลักของ microcredits 20 อย่างไรก็ตามวิธีการของ Community Banks ได้รับการปรับใช้โดยองค์กรต่างๆเพื่อแสวงหาการปรับตัวที่ดีที่สุดให้เข้ากับสถานการณ์ของแต่ละแห่งด้วยเหตุนี้จึงเกิดความหลากหลายของวิธีการเริ่มต้นขึ้น
มีการกล่าวไว้ก่อนหน้านี้ว่าสาเหตุหนึ่งของการสร้างธนาคารหมู่บ้านคือการสร้างกลุ่มช่วยเหลือตนเอง Self-Help Groups เป็นรูปแบบการเงินรายย่อยหลักที่ใช้ในอินเดียซึ่งมีวิธีการและการจัดระเบียบคล้ายกับของ Village Banks ปัจจุบันพวกเขามีลูกค้ามากกว่าหกล้านรายโดย 90% เป็นผู้หญิง จำนวน GAAs ในประเทศเอเชียใต้คาดว่าจะอยู่ที่ 400,000 โมเดลที่น่าสนใจนี้ผสมผสานจุดแข็งของ ROSCAs ร่วมกับการสนับสนุนของสถาบันการเงินอย่างเป็นทางการ
SHG นั้นคล้ายกับ ROSCA ตรงที่ขึ้นอยู่กับการประหยัดของสมาชิก ในทางกลับกันพวกเขามีความแตกต่างกันในหลายประการ: มีเพียงคนจนเท่านั้นที่สามารถเป็นสมาชิกได้พวกเขามีจำนวนน้อยกว่ามาก (สมาชิก 10 ถึง 20 คน) และพวกเขาได้รับเงินกู้จากธนาคารเพื่อเสริมทรัพยากรของพวกเขา การเชื่อมโยงนี้กับสถาบันอื่นเป็นสิ่งสำคัญ ในอินเดียความสำเร็จของโมเดลนี้เกิดจากการสนับสนุนที่พวกเขาได้รับ GAA จากโครงการและธนาคารเกษตรแห่งชาติเพื่อการพัฒนาชนบท (NABARD) 21. ในที่สุดควรกล่าวถึงว่า SHGs ได้เริ่มรวมตัวกันเพื่อให้บรรลุความมีชีวิตทางการเงินและความยั่งยืนในตนเอง ผลที่ได้รับแสดงให้เห็นว่าสหพันธ์ SHG สร้างการประหยัดต่อขนาดลดต้นทุนการทำธุรกรรมเปิดใช้งานการให้บริการที่มีมูลค่าเพิ่มสูงและเพิ่มการเสริมพลังให้กับคนยากจน การเจริญเติบโตของโปรแกรม NABARD ได้รับงดงามในช่วง 7 ปีที่ผ่านมาดังแสดงในตารางที่ 6 ที่แนบมา22
ตารางที่ 6: วิวัฒนาการของ SHG ในอินเดีย โปรแกรม NABARD
| ปี | 1997 | 1998 | 1999 | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 |
| จำนวนลูกค้า | 146166 | 243389 | 560915 | 1608965 | 3992331 | 7837000 | 10760400 |
| จำนวนลูกค้ามาก
น่าสงสาร |
58613 | 97599 | 224927 | 645195 | 1600925 | 3130000 | 8608300 |
ที่มา: Microcredit Summit Campaign
วิธีการของ Community Banking นำแสงสว่างใหม่มาสู่ microcredit และด้วยเหตุนี้โปรแกรมแรกที่ใช้ในคอสตาริกาจะได้รับการวิเคราะห์ด้วยความช่วยเหลือของ FINCA CR- และรูปแบบที่คล้ายกันมากในเวเนซุเอลา
ที่มา: DALEY-HARRIS, SAM. สถานะของแคมเปญ Microcredit Summit รายงานปี 2546
ดังนั้นปี 2548 จึงได้รับการพิจารณาจากสมัชชาใหญ่แห่งสหประชาชาติให้เป็นปีไมโครเครดิตสากล 23 กรกฎาคม 2546. ที่มา: UNITED NATIONS CAPITAL DEVELOPMENT FUND (UNCDF).
แคมเปญให้คำจำกัดความว่า“ คนยากจนที่สุด” คือกลุ่มคนที่อยู่ต่ำกว่าเส้นความยากจนในประเทศของตน ความยากอยู่ที่การใช้เครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการวัดความยากจนที่ใช้อยู่ในปัจจุบัน คาดว่าปัจจุบัน 1,200 ล้านครอบครัวมีชีวิตอยู่โดยใช้เงินน้อยกว่า 1 เหรียญสหรัฐต่อวัน (ยากจนมาก); ในจำนวนนี้ "ยากจนที่สุด" ตามคำจำกัดความของกลุ่มบนสุด (ครึ่งล่างต่ำกว่าเส้นความยากจน) คือ 240 ล้านคน ที่มา: DALEY-HARRIS, SAM. สถานะของแคมเปญ… Op.cit
แผนปฏิบัติการขอข้อมูลต่อไปนี้: 1) จำนวนลูกค้าที่ใช้งานอยู่ทั้งหมด (ลูกค้าที่มีเงินกู้อยู่ในปัจจุบัน); 2) จำนวนลูกค้าที่ใช้งานอยู่ทั้งหมดซึ่งอยู่ในกลุ่มที่ยากจนที่สุดเมื่อได้รับเงินกู้ก้อนแรก 3) เครื่องมือวัดความยากจนที่ใช้ในการกำหนดจำนวนลูกค้าที่ยากจนที่สุดหากมี 4) ร้อยละของลูกค้าหญิงที่มีฐานะยากจน 5) จำนวนเงินเฉลี่ยของเงินกู้ก้อนแรก 6) จำนวนเซฟเวอร์ที่ใช้งานอยู่ทั้งหมด 7) จำนวนเงินออมเฉลี่ยต่อโปรแกรมประหยัด 8) ร้อยละของลูกค้าที่ยากจนที่สุดที่ก้าวข้ามเส้นความยากจน 9) เครื่องมือวัดผลกระทบที่ใช้ในการกำหนดจำนวนลูกค้าที่ยากจนมากเมื่อพวกเขากู้ยืมเงินครั้งแรกและผู้ที่ก้าวข้ามเส้นความยากจนไปแล้ว10) บริการทางการเงินหรือการพัฒนาธุรกิจที่นำเสนอถ้ามี; และ 11) ร้อยละของความพอเพียงทางการเงินที่สถาบันได้รับ ที่มา: DALEY-HARRIS, SAM. สถานะแคมเปญ… Op.cit
ที่มา: ตลาด MF เสมือน (UNCTAD) ปรึกษาเมื่อ 10/20/2003
ที่มา: THE CONSULTATIVE GROUP TO ASSIST THE POOR (CGAP) เข้าถึงเมื่อ 06/12/2004.
ที่มา: THE MICROFINANCE BULLETIN ปรึกษา 14/10/2547.
ที่มา: CODESPA Studies, Financial and Business Services for Microenterprises, Madrid 2002
ธนาคารกรามีนนอกเหนือจากการให้บริการผู้ที่ยากจนที่สุดแล้ว (ผู้ที่อยู่รอดได้ด้วยเงินน้อยกว่า 1 ดอลลาร์ต่อวัน) ซึ่งสอดคล้องกับแนวโน้มปัจจุบันในภาคส่วนที่มุ่งเน้นไปที่คนยากจนน้อยที่สุด - เพิ่งส่งเสริมการเข้าถึง ในการให้สินเชื่อโดยสมาชิกผู้ยากไร้ซึ่งได้รับเงื่อนไขพิเศษและการสนับสนุนจากธนาคารซึ่งเสนอ "การร่วมทุน" เพื่อเป็นพันธมิตรกับคนเหล่านี้ในธุรกิจขนาดเล็กของพวกเขา ที่มา: DALEY-HARRIS สถานะของแคมเปญ… Op.cit
โปรแกรมระบุครอบครัวที่เปราะบางที่สุดและอุดหนุนพวกเขาด้วยอาหารที่เชื่อมโยงกับหลักสูตรการฝึกอบรม (เช่นการดูแลไก่) และความมุ่งมั่นในการออมของครอบครัวรายเดือนเล็กน้อย เมื่อครอบครัวเสร็จสิ้นโปรแกรมพวกเขาจะมีคุณสมบัติในการเข้าถึงบริการที่จัดทำโดยโครงการพัฒนาชนบท BRAC (เช่นไมโครเครดิตการดูแลสุขภาพและคำแนะนำทางกฎหมาย) โครงการ IGVGD ครั้งแรกระยะเวลา 2 ปีเริ่มต้นในปี พ.ศ. 2528 และมีครอบครัว 750 ครอบครัว ในตอนท้ายของประสบการณ์ครั้งแรกนี้ 80% ของพวกเขาใช้บริการไมโครเครดิตและบริการอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง เนื่องจากความสำเร็จของโครงการนี้รัฐบาลบังกลาเทศ WFP และ BRAC ได้ขยายโครงการนี้โดยมีประชากร 1.2 ล้านคนถึงในปี 2000
ดาวน์โหลดไฟล์ต้นฉบับ
