การเงินรายย่อยและการจัดการทางการเงินในเม็กซิโก

ตลาดการเงินรายย่อยในเม็กซิโกเป็นที่น่าสนใจอย่างยิ่งเนื่องจากอาจเป็นตลาดละตินอเมริกาที่มีความสนใจมากที่สุดในส่วนของนักลงทุนเอกชนในการเสนอไมโครเครดิตซึ่งในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้นำไปสู่การสร้างหน่วยงานที่อุทิศให้ ธุรกิจนี้มีคำถามมากมายว่าแรงจูงใจทางการค้ามีอยู่เหนือแรงจูงใจทางสังคมและยังพบคำอธิบายสำหรับสิ่งที่บางคนคิดว่าเป็นสัญญาณที่ชัดเจนของการก่อหนี้เกินตัวในบางภาคส่วนและบางภูมิภาค

ไมโครไฟแนนซ์และการเงินการบริหารงานในเม็กซิโก

เรานำเสนอภาพรวมของผลกระทบที่สถาบันการเงินรายย่อยมีต่อเศรษฐกิจของประเทศอื่น ๆ ขณะนี้ในเม็กซิโกยังไม่มีงานวิจัยที่เป็นรูปธรรมเกี่ยวกับผลกระทบโดยตรงที่ไมโครไฟแนนซ์มีต่อเศรษฐกิจภาคการเงินรายย่อยยืนยันว่ามีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศ แต่ยังไม่ได้แสดงให้เห็นถึงความสำคัญของงานวิจัยนี้

คำสำคัญ:

ไมโครเครดิตการพัฒนาเศรษฐกิจความยากจน

บทคัดย่อ:

ตลาดการเงินรายย่อยในเม็กซิโกมีความน่าสนใจเป็นอย่างยิ่งเนื่องจากอาจเป็นตลาดละตินอเมริกาที่นักลงทุนเอกชนให้ความสนใจในการจัดหาสินเชื่อขนาดเล็กซึ่งนำไปสู่ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาการสร้าง

องค์กรที่อุทิศตนเพื่อธุรกิจนี้ซึ่งมีคำถามมากมายเกี่ยวกับแรงจูงใจทางการค้าที่เกิดขึ้นกับสังคมและพวกเขายังพบคำอธิบายสำหรับสิ่งที่บางคนพิจารณาว่าเป็นสัญญาณที่ชัดเจนของการก่อหนี้ในบางภาคส่วนและบางภูมิภาค

เรานำเสนอภาพรวมของผลกระทบที่ไมโครไฟแนนซ์มีต่อเศรษฐกิจของประเทศอื่น ๆ ปัจจุบันในเม็กซิโกยังไม่มีงานวิจัยที่เฉพาะเจาะจงเกี่ยวกับผลกระทบโดยตรงที่ไมโครไฟแนนซ์มีต่อเศรษฐกิจโดยระบุว่าไมโครไฟแนนซ์

ภาคส่วนมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศ แต่ยังไม่ได้รับการพิสูจน์ดังนั้นความสำคัญของงานวิจัยนี้

คำสำคัญ:

ไมโครเครดิตการพัฒนาเศรษฐกิจความยากจน

บทนำ

ไมโครไฟแนนซ์เป็นคำทั่วไปในการอธิบายบริการทางการเงินสำหรับผู้มีรายได้น้อยหรือสำหรับผู้ที่ไม่สามารถเข้าถึงบริการธนาคารทั่วไปได้เนื่องจากส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่เงินกู้ที่มุ่งไปยังบุคคลหรือกลุ่มที่มีวิธีการทางเศรษฐกิจเพียงเล็กน้อย กล่าวคือเป็นภาคส่วนที่ได้รับความนิยมน้อยที่สุดในสังคมซึ่งปกติแล้วจะถูกกีดกันออกจากระบบการเงินแบบเดิม

แนวคิดของการเงินรายย่อยจึงเป็นการเสนอสินเชื่อขนาดเล็กให้กับผู้ที่ต้องการและเป็นประโยชน์อย่างแท้จริงเนื่องจากผู้มีรายได้น้อยแทบจะไม่ได้รับเครดิตทางการเงินใด ๆ จากธนาคารและวิธีที่ใช้กันทั่วไป ซึ่งคุณจะได้รับเงินกู้เงินผ่านทางครอบครัวหรือเพื่อนนั่นคือไม่เป็นทางการ

จำเป็นต้องเริ่มการตรวจสอบใด ๆ โดยเป็นจุดแรกระบุแนวคิดที่จะใช้ในการพัฒนาเพื่อประเมินและทำความเข้าใจผลลัพธ์ที่ได้รับได้ดีขึ้นนั่นคือเหตุผลที่แนวคิดทั่วไปและภาพร่างเกี่ยวกับวัตถุมีรายละเอียด จากการศึกษาของเราด้วยความชัดเจนว่าปัจจุบันมีบรรณานุกรมน้อยมากดังนั้นส่วนใหญ่ประกอบด้วยแนวคิดจากบทความโดยผู้เขียนที่เป็นที่รู้จักในภาคส่วนและการสร้างคำจำกัดความของตนเองดังนั้นจึงมีจุดมุ่งหมายเพื่อสิ่งนี้ การวิจัยมีคุณค่าและผลงานทางวิชาการ

1. - ข้อมูลทั่วไปของการบริหารการเงิน

การเงินเป็นรากฐานที่สำคัญของระบบธุรกิจเนื่องจากการจัดการทางการเงินที่มีประสิทธิภาพมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อสุขภาพทางเศรษฐกิจของธุรกิจดังนั้นสำหรับประเทศและโลก

Bringham (2005: 7) เชื่อว่า“ การจัดการทางการเงินที่เหมาะสมจะช่วยให้ธุรกิจใด ๆ สามารถจัดหาผลิตภัณฑ์ที่ดีกว่าให้กับลูกค้าในราคาที่ต่ำลงจ่ายเงินเดือนให้กับพนักงานที่สูงขึ้นและสร้างผลตอบแทนที่สูงขึ้นสำหรับนักลงทุนที่จัดหาเงินทุนที่จำเป็นให้ จัดตั้งและดำเนินการ บริษัท ».

ต่อไปฉันจะเริ่มจากแนวคิดพื้นฐานของการจัดการทางการเงินเพื่อลงลึกในหัวข้อหลัก

1.1 - แนวคิดของการบริหารการเงิน

การจัดการทางการเงิน (หรือเพียงแค่การเงิน) คือการจัดการและการบริหารเงินในรูปแบบต่างๆ: เงินสดหลักทรัพย์การลงทุนหรือสินทรัพย์โดยทั่วไป เป็นกิจกรรมที่เพิ่มทั้งบุคคลธรรมดาและบุคคลตามกฎหมายเนื่องจากเงินเป็นทรัพยากรที่สำคัญที่สุดสำหรับระบบ (บริษัท) ในการดำเนินการ

Besley (2001: 634) เชื่อว่า“ การจัดการทางการเงินที่ดีเป็นวิธีที่ดีที่สุดวิธีหนึ่งที่ทำให้ธุรกิจยังคงทำกำไรและเป็นตัวทำละลาย เขาอ้างว่าการจัดการการเงินของธุรกิจที่ดีเป็นรากฐานของธุรกิจที่ประสบความสำเร็จทั้งหมด กล่าวอีกนัยหนึ่งธุรกิจใด ๆ ไม่ว่าจะประสบความสำเร็จเพียงใดก็ตามอาจล้มเหลวเนื่องจากการจัดการทางการเงินที่ไม่ดี

Ortega (2002) ให้ความเห็นว่า“ การบริหารการเงินถูกกำหนดโดยหน้าที่และความรับผิดชอบของผู้ดูแลระบบการเงิน แม้ว่าข้อมูลเฉพาะจะแตกต่างกันไประหว่างองค์กร แต่หน้าที่ทางการเงินที่สำคัญ ได้แก่: การลงทุนการจัดหาเงินทุนและการตัดสินใจจ่ายเงินปันผลขององค์กร เงินเหล่านี้ได้มาจากแหล่งเงินกู้ภายนอกและภายในและกำหนดให้กับแอปพลิเคชันต่างๆ สำหรับแหล่งเงินทุนผลประโยชน์จะอยู่ในรูปของผลตอบแทนการชำระคืนผลิตภัณฑ์และบริการ ดังนั้นหน้าที่หลักของการจัดการทางการเงินคือการวางแผนจัดหาและใช้เงินเพื่อเพิ่มมูลค่าของ บริษัท ซึ่งเกี่ยวข้องกับกิจกรรมที่สำคัญหลายประการ

ความสำคัญของการเงินอยู่ที่ความจริงที่ว่าพวกเขาเป็นองค์ประกอบสำคัญสำหรับความสำเร็จขององค์กรเนื่องจากพวกเขาให้ความเข้มงวดในการตัดสินใจเป็นตัวเร่งสำหรับการเติบโตมาตรฐานความเป็นเลิศและแหล่งที่มาของความรู้ แต่เพื่อให้บรรลุ ผลลัพธ์ที่ยอดเยี่ยมจำเป็นต้องมีการบริหารที่ถูกต้อง

คำจำกัดความของการบริหารการเงินควรสรุปทั้งหมดข้างต้นดังนั้นการสร้างจึงเป็นเรื่องยาก: การบริหารการเงินเป็นส่วนหนึ่งของศาสตร์การบริหารธุรกิจที่ศึกษาและวิเคราะห์เนื่องจากองค์กรที่แสวงหาผลกำไรสามารถทำได้ เพิ่มประสิทธิภาพการได้มาของสินทรัพย์และประสิทธิภาพของการดำเนินงานที่สร้างผลตอบแทนที่เป็นไปได้จัดหาแหล่งเงินทุนที่พวกเขาใช้ในการลงทุนและการดำเนินงานของพวกเขาโดยมีต้นทุนที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้กำหนดวิธีและเวลาที่จะคืนให้เจ้าหนี้และให้รางวัลแก่นักลงทุนด้วยผลกำไร เป็นเงินและสินค้าทุนและการบริหารทรัพย์สินขององค์กร

ธีมหลักของการจัดการทางการเงินคือการใช้ทรัพยากรเงินเพื่อลงทุนการเงินจ่ายนักลงทุนและจัดการอย่างมีประสิทธิภาพในรูปแบบของสินทรัพย์

จากนั้นเราสามารถกำหนดให้การบริหารทางการเงินเป็นวิธีการเพิ่มประสิทธิภาพและจัดการทรัพยากรทางการเงินของ บริษัท ซึ่งอาจเป็นของตนเองหรือได้มาจากแหล่งภายนอกโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อควบคุมแต่ละอินพุตและเอาต์พุตของทรัพยากรทางการเงินของ บริษัท

1.2.- ภูมิหลังทั่วไปของการบริหารงานทางการเงิน

ในช่วงต้นทศวรรษ 1990 เมื่อการจัดการทางการเงินกลายเป็นสาขาการศึกษาที่เป็นอิสระความสำคัญสูงสุดอยู่ที่แง่มุมทางกฎหมายของการควบรวมกิจการการก่อตั้ง บริษัท ใหม่และหลักทรัพย์ประเภทต่างๆที่ธุรกิจสามารถออกได้ เพื่อรับเงิน นี่เป็นช่วงเวลาที่อุตสาหกรรมบุกเข้ามาในสหรัฐอเมริกา: "ใหญ่" ถือเป็น "ทรงพลัง" ดังนั้นการซื้อและควบรวมธุรกิจที่หลากหลายและมากมายจึงเกิดขึ้นเพื่อสร้าง บริษัท ขนาดใหญ่ อย่างไรก็ตามในช่วงยุคตกต่ำของทศวรรษที่ 1930 ความล้มเหลวทางธุรกิจจำนวนมากเป็นประวัติการณ์ทำให้ความสำคัญของการเงินเปลี่ยนจากการล้มละลายและการปรับโครงสร้างองค์กรไปสู่สภาพคล่องขององค์กรและการควบคุมทรัพย์สิน ตลาดหุ้น.

ในช่วงทศวรรษที่ 1940 และต้นทศวรรษ 1950 การเงินได้รับการสอนในฐานะสื่อเชิงพรรณนาของลักษณะของสถาบันโดยมุ่งเน้นไปที่เรื่องนี้จากมุมมองภายนอกมากกว่าจากมุมมองของผู้บริหาร อย่างไรก็ตามด้วยการถือกำเนิดของคอมพิวเตอร์สำหรับการใช้งานทางธุรกิจทั่วไปจุดสนใจของความสนใจเริ่มเปลี่ยนไปสู่มุมมองภายในและความสำคัญของการตัดสินใจทางการเงินใน บริษัท

ในช่วงทศวรรษ 1970 การเคลื่อนไหวไปสู่การวิเคราะห์เชิงทฤษฎีเกิดขึ้นและโฟกัสเปลี่ยนไปเป็นการตัดสินใจที่เกี่ยวข้องกับการเลือกสินทรัพย์และหนี้สินที่จำเป็นเพื่อเพิ่มความร้อนแรงของ บริษัท

ในช่วงทศวรรษที่แปดสิบการให้ความสำคัญกับการประเมินมูลค่ายังคงเหมือนเดิม แต่ได้ขยายขอบเขตไปถึงอัตราเงินเฟ้อและผลกระทบที่มีต่อการตัดสินใจทางธุรกิจการออกกฎระเบียบของสถาบันการเงินและแนวโน้มที่จะเกิดขึ้นต่อรัฐธรรมนูญ ของ บริษัท ที่ให้บริการทางการเงินขนาดใหญ่และหลากหลายนอกจากนี้ยังรวมถึงการใช้คอมพิวเตอร์ที่เพิ่มขึ้นสำหรับการวิเคราะห์และการถ่ายโอนข้อมูลทางอิเล็กทรอนิกส์ความสำคัญที่เพิ่มขึ้นของตลาดโลกและการดำเนินธุรกิจและนวัตกรรม ของผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เสนอให้กับนักลงทุน (เชียเวนาโต: 1993)

แม้ว่าการจัดการทางการเงินจะเริ่มถูกลบออกจากหัวใจหลักของ บริษัท โดยสิ้นเชิง แต่ความสำคัญของมันก็ทำให้เกิดความสนใจไปที่สิ่งที่ควรเป็นส่วนหนึ่งของมัน เมื่อเวลาผ่านไป บริษัท ต่างๆได้ตระหนักว่าพื้นฐานของความสำเร็จทางธุรกิจคือการบริหารการเงินที่ถูกต้องและการใช้ทรัพยากรทางการเงินอย่างเหมาะสมซึ่งมุ่งเน้นเป็นอย่างดีสามารถสร้างผลลัพธ์เชิงบวกให้กับองค์กรได้มากขึ้น

1.3 - ความสำคัญของการบริหารการเงิน

แนวโน้มในอดีตเพิ่มความสำคัญของการจัดการทางการเงินอย่างเห็นได้ชัด ในช่วงเวลาก่อนหน้านี้ผู้จัดการฝ่ายการตลาดเป็นผู้รับผิดชอบในการวางแผนการขาย เจ้าหน้าที่ฝ่ายวิศวกรรมและการผลิตมีหน้าที่รับผิดชอบในการพิจารณาว่าทรัพย์สินใดบ้างที่จำเป็นเพื่อตอบสนองความต้องการเหล่านั้นในขณะที่งานของผู้จัดการฝ่ายการเงินคือการหาเงินเพื่อซื้อโรงงานอุปกรณ์และสินค้าคงคลังที่จำเป็นเท่านั้น สถานการณ์นี้ไม่เกิดขึ้นในปัจจุบันทุกวันนี้การตัดสินใจเกิดขึ้นในรูปแบบที่ประสานกันมากขึ้นเพื่อให้ผู้จัดการการเงินมีหน้าที่โดยตรงในกระบวนการควบคุม

สำหรับคนที่ทำงานในด้านการตลาดการบัญชีการผลิตบุคลากรและอื่น ๆ การทำความเข้าใจการเงินมีความสำคัญมากขึ้นทุกวันเพื่อที่จะอยู่ในตำแหน่งที่จะทำงานที่ดีในสาขาของตนเอง

ดังนั้นจึงมีผลกระทบทางการเงินในกรณีที่การตัดสินใจทางธุรกิจทั้งหมดโดยผู้บริหารในด้านอื่น ๆ จะต้องมีความรู้ทางการเงินเพียงพอที่จะพิจารณาผลกระทบเหล่านี้ในการวิเคราะห์เฉพาะทางของตนเอง

เพื่อให้ได้ผลลัพธ์ที่สามารถตอบสนองความต้องการทางการเงินและภาระผูกพันของ บริษัท จำเป็นต้องระบุและดำเนินการตามแผนที่ช่วยในการจัดการทรัพยากรทางการเงิน

เราสามารถยืนยันได้ว่าความสำคัญของการบริหารการเงินอยู่ที่การจัดการทรัพยากรที่เพียงพอซึ่งจะทำให้แต่ละพื้นที่สามารถพัฒนากิจกรรมได้อย่างถูกต้อง

1.4 - แหล่งที่มาของการเงิน

การจัดหาเงินทุนเป็นส่วนสำคัญในการสร้างการบำรุงรักษาและการเติบโตของ บริษัท ใด ๆ และประกอบด้วยการจัดหาทรัพยากรที่เพียงพอให้กับ บริษัท เพื่อให้สามารถจัดหาเงินทุนในกิจกรรมของ บริษัท และซื้อสินทรัพย์ที่จำเป็นสำหรับ บริษัท กิจกรรมหลัก.

การจัดหาเงินทุนสามารถมีได้หลายประเภทเนื่องจากไม่ได้มีเพียงสินเชื่อทางการค้าเท่านั้น แต่ยังมีแหล่งที่มาอื่น ๆ อีกด้วยเช่นทรัพยากรของตัวเองซัพพลายเออร์การลงทุนของพันธมิตรการใช้ผลกำไรเช่น การลงทุนอย่างต่อเนื่องและอื่น ๆ ตัวอย่างเช่น Liliane (2010) ใน ECLAC (2011) พบว่าในเม็กซิโก 56.7% ของ บริษัท ต่างๆใช้แหล่งที่มาของตนเองเป็นแหล่งเงินทุนหลักซึ่งเป็นสิ่งที่เราเห็นว่าตรงกันข้ามอย่างมากในประเทศต่างๆเช่นคอสตาริกาโบลิเวียและชิลี แต่เพื่อให้ภาพรวมทั่วโลกเป็นครั้งแรกของแหล่งเงินทุนที่มีอยู่เราจะแสดงให้เห็นด้วยตารางที่นำเสนอโดยรายงานจากคณะกรรมาธิการเศรษฐกิจสำหรับละตินอเมริกาและแคริบเบียน (ECLAC) เกี่ยวกับแหล่งเงินที่เป็นไปได้

ในรูป 1 เราสามารถค้นหาโครงสร้างของแหล่งเงินทุนบางแห่งได้ แหล่งที่มาของทรัพยากรที่สร้างขึ้นเองแหล่งเงินทุนภายในและแหล่งภายนอก ดังตัวอย่างที่ชัดเจนเรามีแหล่งที่มาที่แตกต่างกันในการจัดหาเงินทุนให้กับตัวเององค์กรขนาดเล็กขนาดเล็กและขนาดกลาง (MSMEs) มักใช้แหล่งที่มีสีเข้มกว่าส่วนที่เป็นสีขาวเป็นแหล่งที่พวกเขาไม่สามารถเข้าถึงได้ดังนั้นเรา เราจะมุ่งเน้นไปที่สิ่งที่เกิดขึ้นสำหรับการวิจัยนี้

รูปที่ 1 - แหล่งที่มาของการจัดหาเงินทุน

ที่มา (Liliane; 2010 ใน CEPAL 2011)

ตามข้อมูลจากธนาคารแห่งเม็กซิโกและตามที่กล่าวไว้ในบรรทัดก่อนหน้าแหล่งเงินทุนหลักจัดหาโดยซัพพลายเออร์ตามด้วยธนาคารพาณิชย์และในกรณีของ บริษัท ที่ขึ้นอยู่กับกลุ่มนี้ถือเป็นแหล่งที่มา ทรัพยากรที่สำคัญ เราสามารถดูตัวอย่างทั้งหมดนี้ได้อย่างชัดเจนในตารางรูป 2 ที่แสดงภาพพาโนรามาของ บริษัท ในปัจจุบันและในตารางในรูป 3 ที่แสดงข้อมูลในอดีตของแหล่งที่มาของการจัดหาเงินทุนของ บริษัท

และหากเราเปลี่ยนภาพเดียวกันนี้โดยไม่รวม บริษัท ขนาดใหญ่เราก็จะเหลือเพียงโครงสร้างทางการเงินของ บริษัท ขนาดเล็กและขนาดกลางที่มีพฤติกรรมที่คล้ายคลึงกันมากเพียง แต่ระดับการรุกของธนาคารในภาคนี้จะแตกต่างกันไปซึ่งลดลงเป็น น้อยกว่า 17% เล็กน้อยของการมีส่วนร่วมทั้งหมดกับทุกอย่างและ บริษัท เหล่านี้เป็นตัวแทน 99% ของจำนวน บริษัท ทั้งหมดในประเทศ

รูปที่ 2- บริษัท ที่ได้รับเงินทุนบางประเภทในปี 2555:

ที่มา: การสำรวจการประเมินสถานการณ์ตลาดสินเชื่อปี 2555 (Banco de México)

ดังที่เราเห็นได้ชัดเจนในตารางแหล่งเงินที่แสดงในรูป 3 ธนาคารคิดเป็นเพียง 19% ของเงินกู้ที่ บริษัท ทั้งหมดร้องขอในปี 2552 และหากเราดูรูป ธนาคาร 4 แห่งคิดเป็น 14% ของเงินกู้ที่ บริษัท ขนาดเล็กร้องขอในปี 2552 ซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำมากหากเราเปรียบเทียบกับประเทศอื่น ๆ แม้ว่าจะเป็นเรื่องที่ควรค่าแก่การชี้แจงว่าแม้ว่าจะไม่ได้ระบุไว้ในตารางก็ตาม (เนื่องจากเป็น แหล่งข้อมูลอย่างเป็นทางการ) หนึ่งในแหล่งทรัพยากรหลักสำหรับ บริษัท ขนาดเล็กคือผู้ให้กู้ที่เรียกว่าและในช่วงไม่กี่ครั้งที่ผ่านมา บริษัท เหล่านี้ถูกแทนที่โดย บริษัท ในกระบวนการควบคุมการธนาคารเช่น Multiple Purpose Financial Companies (SOFOMES) ซึ่งเป็น บริษัท มหาชน จำกัด ที่มี วัตถุประสงค์หลักขององค์กรคือการให้สินเชื่อและ / หรือข้อสรุปของสัญญาเช่าการเงิน

ตามกฎหมายพวกเขาเป็นหน่วยงานทางการเงินที่ไม่จำเป็นต้องได้รับอนุญาตจากหน่วยงานทางการเงินในการดำเนินการ

รูปที่ 3 โครงสร้างแหล่งเงินทุนของทุก บริษัท (เปอร์เซ็นต์)

ที่มาการสำรวจเกี่ยวกับการประเมินเศรษฐกิจของตลาดเครดิต 2010 (Banco de México)

หากหน่วยงานทางการเงินดังกล่าวมีความสัมพันธ์ทางการเงินกับสถาบันสินเชื่อหรือ บริษัท โฮลดิ้งของกลุ่มการเงินที่สถาบันสินเชื่อเป็นส่วนหนึ่งพวกเขาจะถูกเรียกว่า "Regulated Multiple Purpose Financial Company" (SOFOM ER) ซึ่งจะต้องอยู่ภายใต้: ข้อกำหนดที่เกี่ยวข้อง ของกฎหมายทั่วไปขององค์กรและกิจกรรมสินเชื่อเสริมและกฎหมายสถาบันเครดิต ต่อบทบัญญัติที่ออกภายใต้เงื่อนไขของกฎหมายดังกล่าวโดย CNBV (National Banking and Securities Commission) และกระทรวงการคลังและเครดิตสาธารณะ (SHCP) และอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ National Banking and Securities Commission (CNBV)

หากหน่วยงานทางการเงินไม่รักษาการเชื่อมโยงดังกล่าวข้างต้นกับสถาบันสินเชื่อหรือ บริษัท ที่ถือหุ้นของกลุ่มการเงินพวกเขาจะถูกเรียกว่า "Unregulated Multiple Purpose Financial Company" (SOFOM ENR) ซึ่งต้องอยู่ภายใต้ข้อกำหนดที่เกี่ยวข้องของกฎหมายทั่วไปขององค์กร และกิจกรรมสินเชื่อเสริมตลอดจนกิจกรรมที่ออกภายใต้เงื่อนไขของกฎหมายดังกล่าวโดย CNBV และ SHCP Sofomes ENR ไม่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของ CNBV และโดยสมาชิกคนอื่น ๆ ทั้งหมดของภาคการออมและเครดิตยอดนิยม

รูปที่ 4 โครงสร้างของแหล่งเงินทุนสำหรับ บริษัท ขนาดเล็กในเม็กซิโก (2543-2552, เปอร์เซ็นต์)

ที่มาการสำรวจการประเมินเศรษฐกิจของตลาดสินเชื่อ (ธนาคารแห่งเม็กซิโก)

1.4.1.- ประเภทแหล่งเงินพื้นฐาน

มีการจัดหาเงินทุนหลายประเภทเพื่อส่งเสริมการพัฒนาวิสาหกิจขนาดเล็กที่ได้มา

การจัดหาเงินทุนระยะสั้น

เป็นภาระผูกพันทั้งหมดที่ บริษัท ทำสัญญาไว้กับบุคคลภายนอกและจะสิ้นสุดลงภายในระยะเวลาสูงสุดหนึ่งปี โดยรับรู้ในงบดุลภายใต้หัวข้อ“ หนี้สินหมุนเวียน” บริษัท ควรพยายามหาแหล่งเงินทุนระยะสั้นที่ไม่มีหลักประกันให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ก่อนที่จะหาคนอื่นที่มีหลักประกันเนื่องจากหลักประกันนั้นหมายถึงต้นทุนอยู่แล้ว (เช่นค่าเสียโอกาสของเงินที่ผูกไว้)

การจัดหาเงินทุนระยะสั้นเหมาะมากสำหรับ บริษัท ต่างๆ แต่ก่อนอื่นเราต้องกำหนดวัตถุประสงค์ที่จะใช้เงินทุนเช่นหากคุณต้องการซื้ออุปกรณ์และเครื่องจักรใหม่สำหรับการสร้างผลิตภัณฑ์ใหม่การจัดหาเงินประเภทนี้จะไม่ ที่ถูกต้องเพราะมันกำลังพูดถึงการลงทุนที่สูงซึ่งสามารถจ่ายได้ในช่วงหลายปีที่สร้างผลกำไร

การจัดหาเงินทุนระยะสั้นให้ประโยชน์กับเราเมื่อไม่มีการละลายสำหรับการดำเนินงานประจำวันของ บริษัท การดำเนินการดังกล่าวอาจเป็นการจ่ายเงินให้กับซัพพลายเออร์การบำรุงรักษาการซื้อเครื่องเขียนเป็นต้น

การจัดหาเงินทุนระยะปานกลาง

การจัดหาเงินทุนระยะกลางเป็นภาระผูกพันทั้งหมดที่ บริษัท ทำสัญญากับบุคคลภายนอกและจะหมดอายุในระยะเวลาไม่น้อยกว่า 1 ปีและไม่เกิน 5 ปี ในช่วงเวลานี้จะมีการชำระเงินเป็นงวดหรือผ่อนชำระ (รายเดือนรายไตรมาสรายครึ่งปีรายปี) ซึ่งครอบคลุมถึงการตัดจำหน่ายทุนกู้ยืมดอกเบี้ยและค่าคอมมิชชั่นและค่าใช้จ่าย

บันทึกอยู่ในงบดุลภายใต้หัวข้อ“ หนี้สินเลขที่

กระแส". การจัดหาเงินทุนระยะกลางสามารถแบ่งออกเป็นสองกลุ่มใหญ่ ๆ: เงินกู้และการเช่าทางการเงิน

การจัดหาเงินทุนประเภทนี้เรียกว่าระยะกลางเนื่องจากเป็นไปตามข้อ จำกัด ในระยะเวลาซึ่งมีอายุตั้งแต่หนึ่งถึงห้าปีและในทำนองเดียวกันมีภาระผูกพันในการชำระเงินที่ บริษัท ทำสัญญาเมื่อกลายเป็นเจ้าหนี้ของการจัดหาเงินดังกล่าว

การจัดหาเงินทุนระยะยาว

การจัดหาเงินทุนระยะยาวเป็นภาระผูกพันทั้งหมดที่ บริษัท ทำสัญญากับบุคคลที่สามซึ่งจะหมดอายุในระยะเวลามากกว่า 5 ปีโดยชำระเป็นงวด ๆ

ผลกระทบต่องบดุลคือการแบ่งหนี้นี้ออกเป็นสองส่วน: ปัจจุบัน (ผ่อนชำระที่หมดอายุภายในหนึ่งปี) และไม่หมุนเวียน (งวดที่หมดอายุหลังจากหนึ่งปี)

ในขณะที่เงินทุนระยะยาวเป็นเงินที่สูงซึ่งสามารถจ่ายได้ในช่วง 5 ปีเป็นต้นไป เครดิตเหล่านี้มีประโยชน์ในการซื้อเครื่องจักรราคาแพงที่ไม่สามารถจ่ายได้ในเวลาอันสั้นหรือเพื่อการลงทุนในการพัฒนา บริษัท

การจัดหาเงินทุนแต่ละประเภทจะถูกใช้โดย บริษัท ตามความต้องการ

2. - องค์ประกอบของระบบการเงินในเม็กซิโก

ระบบการเงินเม็กซิกัน (SFM) สามารถกำหนดให้เป็นชุดขององค์กรและสถาบันที่จับจัดการและช่องทางการลงทุนการออมภายใต้กรอบกฎหมายที่สอดคล้องกับอาณาเขตของประเทศ

ผู้เขียนบางคนให้รายละเอียดกิจกรรมของพวกเขาและกำหนดเป็นกิจกรรมที่«… รวมกลุ่มสถาบันต่างๆหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องกันซึ่งมีลักษณะโดยการดำเนินกิจกรรมอย่างน้อยหนึ่งกิจกรรมที่มุ่งดึงดูดจัดการควบคุมชี้นำและถ่ายทอดทรัพยากรทางเศรษฐกิจของแหล่งกำเนิดในประเทศเช่น ระหว่างประเทศ» (Ortega, 2002: 65)

2.1 - การบูรณาการระบบการเงินของชาวเม็กซิกัน

ระบบการเงินเม็กซิกัน (SMF) ประกอบด้วย:

ตัวกลางทางการเงินซึ่งเป็นสถาบันที่จับจัดการและช่องทางการออมและการลงทุนเพื่อปล่อยกู้ให้กับผู้ที่ต้องการเงินหน่วยงานทางการเงินซึ่งเป็นชุดของสถาบันสาธารณะที่ควบคุมกำกับดูแลและปกป้องทรัพยากรของเราจากหน่วยงานทางการเงิน

การทำความเข้าใจโครงสร้างของ SFM ทำให้เรามีแนวคิดทั่วไปเกี่ยวกับเครื่องมือทางการเงินที่ยิ่งใหญ่ที่มีอยู่ในประเทศของเรา

เสาหลักสองประการของระบบการเงินเม็กซิกันคือธนาคารแห่งเม็กซิโก (Banxico) และกระทรวงการคลังและเครดิตสาธารณะ (SHCP) Banxico เป็นหน่วยงานในกำกับของรัฐและมีวัตถุประสงค์เพื่อจัดหาสกุลเงินของประเทศให้กับเศรษฐกิจของประเทศและประสานงานประเมินและตรวจสอบระบบการชำระเงินในประเทศและ SHCP เป็นแหล่งพึ่งพาของรัฐบาลกลางและรับผิดชอบในการวางแผนระบบการเงิน เม็กซิกัน แผนภาพต่อไปนี้แสดงให้คุณเห็นหน่วยงานทางการเงินของเม็กซิโก:

ภายใน SFM เราพบสถาบันต่างๆเช่นสถาบันกำกับดูแลการประสานงานและการดำเนินงานซึ่งเรามี:

Banco de México (BANXICO) กระทรวงการคลังและเครดิตสาธารณะ (SHCP) สำนักงานคณะกรรมการแห่งชาติเพื่อการคุ้มครองและป้องกันผู้ใช้บริการทางการเงิน (CONDUSEF) Banco del Ahorro Nacional y servicios Financiero (BANSEFI) Cajas de Ahorro y Crédito Popular (CACP) Multiple Purpose Financial Societies (SOFOM) Limited Purpose Financial Societies (SOFOL) Microfinance Institutions (IMF) Community Banks Governmental Institutions (BANMUJER), BANCHIAPAS ฯลฯ) การรวมองค์กร (Prodesarrollo, AMUCCS เป็นต้น)

รูปที่ 5 หน่วยงานทางการเงิน

ที่มา (CONDUSEF 2012)

จุดประสงค์ของการรวมตัวกันขององค์กรเหล่านี้คือการให้สินเชื่อแก่ภาคส่วนล่างของประชากรภายใต้การดูแลและเฝ้าระวังของหน่วยงานระบบและภายใต้กรอบกฎหมายที่กำหนดไว้ จากนั้นอาจกล่าวได้ว่าเป็นชุดของหน่วยงานและหน่วยงานที่เป็นสถาบันที่บริหารจับควบคุมควบคุมและกำกับการลงทุนของประชากรระดับต่ำของประเทศ

2.1.1.- BANCO DE MÉXICO (BANXICO)

Banco de Méxicoเป็นธนาคารกลางของรัฐเม็กซิกันและเป็นอิสระตามรัฐธรรมนูญเพราะบริหารจัดการตัวเองในหน้าที่และการบริหาร

CONDUSEF (2012) ในประกาศนียบัตรออนไลน์เกี่ยวกับวัฒนธรรมทางการเงินยืนยันว่า Banco de Méxicoมีส่วนใหญ่คือคุณลักษณะของการจัดหาประเทศด้วยสกุลเงินของประเทศการส่งเสริมการทำงานของระบบการชำระเงินที่เหมาะสมและสร้างความมั่นใจในเสถียรภาพของกำลังซื้อ ของเหรียญ

มีการประกาศเอกราชในปี 1993 (ในกฤษฎีกาประกาศในราชกิจจานุเบกษาอย่างเป็นทางการของสหพันธ์เมื่อวันที่ 20 สิงหาคม 2536 โดยมีการแก้ไขมาตรา 28 มาตรา "B" มาตรา XIII ทวิของรัฐธรรมนูญทางการเมือง) และตั้งแต่นั้นมา ความรับผิดชอบในการออกแบบและควบคุมนโยบายการเงินและการแลกเปลี่ยนของเศรษฐกิจเม็กซิโก

เอกราชของ Banco de Méxicoตั้งอยู่บนเสาหลักสามเสาดังแสดงในรูปต่อไปนี้ 6

มะเดื่อ 6 เสาหลักของเอกราชของ Banxico

ที่มา (CONDUSEF 2012)

Banxico ดำเนินการโดยบุคคลที่ประธานาธิบดีแห่งสาธารณรัฐกำหนดโดยความเห็นชอบของสภาผู้แทนราษฎรหรือคณะกรรมาธิการถาวรของรัฐสภาแห่งสหภาพแล้วแต่กรณี เมื่อได้รับการแต่งตั้งบุคคลนี้จะกลายเป็นผู้ว่าราชการจังหวัด Banco de México งานของ Banxico อยู่ภายใต้การควบคุมของกฎหมายธนาคารแห่งเม็กซิโก (LBM)

2.1.2.- เลขานุการการเงินและเครดิตสาธารณะ (SHCP)

กระทรวงการคลังและเครดิตสาธารณะเป็นหน่วยงานที่กำกับนโยบายเศรษฐกิจของรัฐบาลกลางในด้านการเงินการคลังค่าใช้จ่ายรายรับ - หนี้สาธารณะ

ในเรื่องการเงินถือเป็นหน่วยงานหลักของ SFM เพราะเหนือสิ่งอื่นใด:

โครงการและประสานงานการวางแผนพัฒนาประเทศและการเตรียมการโดยการมีส่วนร่วมของกลุ่มสังคมที่สนใจแผนพัฒนาแห่งชาติที่สอดคล้องกันและโครงการและคำนวณรายได้ของสหพันธ์และหน่วยงานที่เป็นอัมพาตโดยพิจารณาจากความต้องการในการใช้จ่ายของรัฐบาลกลาง การใช้เครดิตสาธารณะและสุขภาพทางการเงินอย่างสมเหตุสมผลของ Federal Public Administration

2.1.3 - คณะกรรมการกำกับดูแลแห่งชาติ

คณะกรรมการกำกับดูแลระดับชาติเป็นหน่วยงานที่กระจายอำนาจของกระทรวงการคลังและเครดิตสาธารณะพวกเขาควบคุมและดูแลการดำเนินการเฉพาะของสถาบันการเงิน

การธนาคารและสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์แห่งชาติ (CNBV)

คณะกรรมการการธนาคารและหลักทรัพย์แห่งชาติเป็นหน่วยงานที่กระจายอำนาจของ SHCP ซึ่งรับผิดชอบในการกำกับดูแล:

ธนาคาร (การค้าและการพัฒนา) Sofoles บริษัท ข้อมูลเครดิตองค์กรด้านการออมและสินเชื่อยอดนิยมองค์กรและกิจกรรมที่สนับสนุนสินเชื่อ Sofomes Regulated Entities (ER) นายหน้าบ้าน บริษัท การลงทุน

CNBV แสวงหาความมั่นคงและการทำงานที่ถูกต้องของสถาบันการเงินดูแลรักษาและส่งเสริมการพัฒนาระบบการเงินโดยรวมอย่างมีสุขภาพดีและสมดุลเพื่อปกป้องผลประโยชน์ของผู้ใช้ดูแลและควบคุมบุคคลและ บริษัท เมื่อพวกเขาดำเนินกิจกรรมทางการเงินตามแผน ในกฎหมาย. งานกำกับดูแลสถาบันการเงินมีความชอบธรรมเนื่องจากปฏิบัติหน้าที่ที่มีความสำคัญอย่างยิ่งในการส่งเสริมการเติบโตและการพัฒนาเศรษฐกิจในเม็กซิโก

คณะกรรมการประกันและประกันแห่งชาติ (CNSF)

จากสารสกัดจากกฎหมายทั่วไปของสถาบันและ บริษัท ประกันภัยรวม (LGISMS) เราพิจารณาว่า

คณะกรรมการกำกับการประกันภัยและพันธบัตรแห่งชาติเป็นหน่วยงานที่กระจายอำนาจของ SHCP ที่อุทิศตนเพื่อกำกับดูแลภาคการประกันภัยและการประกัน คณะกรรมาธิการนี้มีหน้าที่กำกับดูแลให้ บริษัท ประกันภัยและ บริษัท ประกันปฏิบัติตามกรอบของกฎหมายปฏิบัติหน้าที่รักษาความสามารถในการละลายและเสถียรภาพทางการเงินของสถาบันดังกล่าวส่งเสริมการพัฒนาที่ดีต่อสุขภาพเพื่อขยายความครอบคลุม ของบริการไปยังส่วนที่ใหญ่ที่สุดที่เป็นไปได้ของประชากร (LGISMS: 2011)

สำนักงานคณะกรรมการแห่งชาติของระบบการออมเพื่อการเกษียณอายุ (CONSAR)

CONSAR เป็นหน่วยงานกระจายอำนาจของ SHCP ที่รับผิดชอบในการประสานงานกำกับดูแลและติดตามระบบการออมเพื่อการเกษียณอายุ สถาบันที่กำกับดูแล ได้แก่ Afores, Siefores และ บริษัท ที่ดำเนินการของฐานข้อมูล SAR แห่งชาติตลอดจน - ในเวลานั้น - Pensionissste

ในรูปที่ 7 เราสามารถค้นหา 3 ฟังก์ชั่นหลักที่มีการพัฒนางานของสำนักงานคณะกรรมการการออมเพื่อการเกษียณอายุแห่งชาติซึ่งการปกป้องผลประโยชน์ของคนงานโดดเด่นนอกจากนี้ยังควบคุมประสานงานกำกับดูแลและตรวจสอบ ระบบการออมเพื่อการเกษียณอายุ

มะเดื่อ 7. หน้าที่ของสำนักงานคณะกรรมการการออมเพื่อการเกษียณอายุแห่งชาติ

ที่มา (CONSAR; 2012)

สำนักงานคณะกรรมการแห่งชาติเพื่อการคุ้มครองและป้องกันผู้ใช้บริการทางการเงิน

คณะกรรมการแห่งชาติเพื่อการคุ้มครองและป้องกันผู้ใช้บริการทางการเงิน (CONDUSEF) เป็นสถาบันของรัฐที่ขึ้นอยู่กับกระทรวงการคลังและเครดิตสาธารณะ ส่วนใหญ่มุ่งเน้นไปที่การชี้แนะแจ้งส่งเสริมการศึกษาทางการเงินตลอดจนการจัดการและแก้ไขข้อร้องเรียนและการเรียกร้องจากผู้ใช้บริการและผลิตภัณฑ์ทางการเงิน

CONDUSEF ยังเป็นหน่วยงานสาธารณะที่กระจายอำนาจของ Federal Public Administration ซึ่งมีภารกิจสองประการคือส่งเสริมวัฒนธรรมทางการเงินในแง่หนึ่งและเพื่อปกป้องและปกป้องสิทธิและผลประโยชน์ของผู้ที่ใช้หรือทำสัญญาผลิตภัณฑ์หรือบริการทางการเงินโดย อื่น ๆ

ตามกฎหมายของตน (กฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองและป้องกันผู้ใช้บริการทางการเงินเผยแพร่เมื่อวันที่ 18 มกราคม 2542 ในราชกิจจานุเบกษาอย่างเป็นทางการของสหพันธ์) CONDUSEF ดำเนินการกับหน้าที่เชิงกลยุทธ์ป้องกันและแก้ไขสองด้าน:

ส่งเสริมวัฒนธรรมทางการเงินแก้ไขข้อพิพาทระหว่างผู้ใช้และสถาบันการเงินพยายามทำความเข้าใจกับคู่สัญญาอย่างเคารพและตกลงกับใครก็ตามที่ถูกต้องตรวจสอบและดูแล Sofomes Unregulated Entities (ENR)

เมื่อวันที่ 25 มิถุนายน 2552 ได้มีการเผยแพร่พระราชกำหนดการปฏิรูปการเพิ่มเติมและการยกเลิกบทบัญญัติต่างๆของกฎหมายสถาบันเครดิตกฎหมายเพื่อความโปร่งใสและระเบียบการให้บริการ

นักการเงินและกฎหมายเพื่อการคุ้มครองและป้องกันผู้ใช้บริการทางการเงิน

รูปที่ 8 แผนภาพหน้าที่ของ CONDUSEF

ที่มา (CONDUSEF; 2012)

เป็นความจริงที่ว่ายิ่งมีความรู้เกี่ยวกับการกู้ยืมเงินเกี่ยวกับการดำเนินงานของผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่แตกต่างกันมากเท่าใดก็จะสามารถมีความมั่นใจในสิทธิและหน้าที่ของตนจะสามารถตัดสินใจทางการเงินได้ดีขึ้นและลดความเสี่ยงจากการมีปัญหากับสถาบันที่ ให้บริการแก่คุณ ดังนั้นภายในฟังก์ชั่นการป้องกันกิจกรรมที่ดำเนินการโดย Condusef จึงเป็นพื้นฐาน:

ส่งเสริมวัฒนธรรมทางการเงินในชาวเม็กซิกัน นั่นคือการให้ความรู้ผ่านหลักสูตรการประชุมเชิงปฏิบัติการประกาศนียบัตรนี้และกิจกรรมทางวัฒนธรรมที่เกี่ยวข้องเพื่อให้ข้อมูลเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมากที่สุดมีความโปร่งใส โดยทำผ่านนิตยสารโบรชัวร์เว็บไซต์และข่าวประชาสัมพันธ์

อย่างไรก็ตามภายใต้ฟังก์ชั่นการแก้ไข Condusef จะปกป้องและปกป้องสิทธิ์ของผู้ใช้ต่อหน้าสถาบันการเงินของประเทศ

อย่างไรก็ตามแนวปฏิบัติของเขามักมุ่งเน้นไปที่การแสวงหาการประนีประนอมโดยไม่ต้องไปถึงข้อเรียกร้องและกระบวนการทางกฎหมายเช่นนี้

เมื่อผู้ใช้มีปัญหาหรือไม่เห็นด้วยกับสถาบันการเงินขอแนะนำให้ติดต่อหน่วยบริการผู้ใช้เฉพาะทาง (UNES) ของสถาบันดังกล่าวก่อน ในกรณีที่คำตอบไม่ตรงใจคุณให้ขอความช่วยเหลือจาก Condusef นอกจากนี้และเพื่อให้สอดคล้องกับการแก้ไขกฎหมายทั่วไปขององค์กรสินเชื่อและกิจกรรมจะกำกับดูแลและตรวจสอบการทำงานที่เฉพาะเจาะจงของ Sofomes ENR

ในทางกลับกัน Condusef สามารถปฏิเสธการอ้างสิทธิ์ที่ไม่เหมาะสมซึ่งหมายถึงการวิเคราะห์ก่อนที่จะรับเข้า กล่าวอีกนัยหนึ่งการอ้างสิทธิ์ทั้งหมดไม่สามารถยอมรับได้และ Condusef อาจขอข้อมูลเพิ่มเติมและเอกสารที่เกี่ยวข้องกับการอ้างสิทธิ์ เมื่อการพิจารณาไกล่เกลี่ยได้ข้อสรุปและหากทั้งสองฝ่ายไม่บรรลุข้อตกลงในกรณีของสถาบันและสังคมการประกันภัยร่วมกัน Condusef จะสั่งร่างรัฐธรรมนูญของเงินสำรองเฉพาะสำหรับภาระผูกพันที่รอดำเนินการซึ่งจำนวนเงินที่ไม่ควรเกินจำนวนรวม มีประกัน

2.1.4.- สถาบันคุ้มครองเงินฝากธนาคาร (IPAB)

สถาบันคุ้มครองเงินฝากออมทรัพย์ (IPAB) เป็นหน่วยงานที่กระจายอำนาจของการบริหารรัฐกิจของรัฐบาลกลางที่มีบุคลิกทางกฎหมายและทรัพย์สินของตนเอง ก่อตั้งขึ้นในปี 2542 (ตามกฎหมายคุ้มครองเงินฝากออมทรัพย์) เพื่อรักษาความเชื่อมั่นและเสถียรภาพของระบบธนาคารและสร้างแรงจูงใจที่จำเป็นเพื่อให้มีวินัยในตลาดมากขึ้น

ด้วยความรับผิดชอบในการปกป้องเงินฝากของธนาคารในเม็กซิโก IPAB ได้สร้างกองทุนที่สร้างความมั่นใจให้กับหน่วยลงทุน (UDI) มากถึง 400,000 หน่วยซึ่งเป็นเงินที่ผู้ออมฝากไว้ในสถาบันการเงินหลายแห่งในผลิตภัณฑ์ต่อไปนี้เท่านั้น:

บัญชีเงินฝากออมทรัพย์และตรวจสอบบัญชีเงินฝากในการตรวจสอบบัญชีใบรับรองเงินฝากสามารถถอนได้ในวันที่กำหนดไว้ล่วงหน้าตั๋วสัญญาใช้เงินพร้อมจ่ายผลตอบแทนเมื่อครบกำหนดและการรับเงินจากธนาคาร

ตั้งแต่ปี 2547 วงเงินประกันเงินฝากของธนาคารนี้คือ 400,000 หน่วยลงทุน (UDI) ต่อบุคคลหรือนิติบุคคลและต่อสถาบันการธนาคาร มูลค่าของ UDI เผยแพร่โดยธนาคารแห่งเม็กซิโกในราชกิจจานุเบกษาอย่างเป็นทางการของสหพันธ์ซึ่งเป็นตัวอย่าง ณ วันนี้ (24 กุมภาพันธ์ 2554) คือ 4,567782 ซึ่งจะต้องคูณด้วย 400,000 UDIS และผลลัพธ์จะเป็นจำนวนเงินเปโซของการป้องกันที่เกี่ยวข้องกับเรานั่นคือ $ 1,827,112.80

หน่วยงานที่กำกับดูแลที่สำคัญที่สุดสองแห่งในระบบการเงินรายย่อยของเม็กซิโกคือ Banco de Méxicoและกระทรวงการคลังและเครดิตสาธารณะ จากที่นี่ชุดขององค์กรที่ดำเนินการผสานรวม SMM อย่างสมบูรณ์จะถูกแยกย่อยโดยทั้งหมดมีความสำคัญที่เกี่ยวข้อง องค์กรที่กระจายอำนาจมี CONDUSEF และ IPAB และเนื่องจากองค์กรที่เข้มข้น ได้แก่ CNBV, CNSF และ CONSAR

2.2.- สถาบันที่ทุ่มเทให้กับไมโครฟิแนนเชียลในเม็กซิโก

เลขาธิการเศรษฐกิจผ่านโครงการการเงินผู้ประกอบการขนาดเล็กแห่งชาติ (PRONAFIN) กำหนดสถาบันการเงินรายย่อย (MFI) เป็นนิติบุคคลหรือความไว้วางใจจากภาครัฐหรือเอกชนซึ่งมีวัตถุประสงค์ในการพัฒนาธุรกิจขนาดเล็กและ / หรือ การจัดหาเงินทุนสำหรับโครงการที่มีประสิทธิผลพร้อมความสามารถทางเทคนิคในการดำเนินงานเพื่อส่งต่อไปยังประชากรเป้าหมาย (ชายและหญิงที่ยากจน) การสนับสนุนที่ได้รับการพิจารณาโดย Trust for the National Microentrepreneur Financing Program (FINAFIM) เช่น แต่ไม่ จำกัด เพียงคนกลาง การเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร

Prodesarollo (2011: 10) กล่าวว่า“ สถาบันการเงินรายย่อยมีลักษณะที่โดดเด่นคือมุ่งเป้าไปที่ผู้ที่มีกิจกรรมการผลิตที่เป็นอิสระนั่นคือเป็นผู้ประกอบการหรือเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก แม้ว่าปลายทางของสินเชื่อสามารถใช้เพื่อซื้อปัจจัยการผลิตหรือการดำเนินการได้ แต่ผลิตภัณฑ์ทางการเงินได้รับการออกแบบมาสำหรับผู้ประกอบการ

ด้วยเหตุนี้ MFI จึงไม่มีสถานะหรือลักษณะทางกฎหมายของตนเองพวกเขาสามารถเป็นองค์กรพลเรือน (CA) บริษัท มหาชน จำกัด SOFOMES SOFOLES (บริษัท การเงินเพื่อวัตถุประสงค์ จำกัด เป็น บริษัท มหาชนที่เชี่ยวชาญในการให้สินเชื่อแก่กิจกรรมหรือภาคส่วนหนึ่ง ๆ สำหรับ ตัวอย่างเช่นสินเชื่อที่อยู่อาศัยผู้บริโภคยานยนต์อุตสาหกรรมเกษตรไมโครเครดิต SMEs สินค้าทุนการขนส่ง ฯลฯ)

SOFIPOS (สมาคมการเงินที่ได้รับความนิยมคือหน่วยงานด้านการเงินรายย่อยซึ่งประกอบขึ้นเป็น บริษัท ร่วมทุนที่มีทุนผันแปรซึ่งดำเนินการโดยได้รับอนุญาตจาก CNBV), Cooperative Society, Mercantile Societies และแม้แต่ธนาคาร นอกจากนี้ยังมีความหลากหลายในขนาดของ MFI ซึ่งเกือบ 21% ของจำนวนนี้มีผลงานน้อยกว่า 5 ล้านเปโซและส่วนใหญ่เป็นการสร้างล่าสุด

มะเดื่อ 9. การกระจายตามขนาดของสถาบัน (ผลงานของเม็กซิโก)

ที่มา (PRODESARROLLO; 2011)

ในรูปที่ 9 การพัฒนาของ บริษัท แสดงตามพอร์ตสินเชื่อที่วางไว้และในรูปที่ 10 เราจะเห็นได้ว่าในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาตัวเลขทางกฎหมายได้พัฒนาไปสู่ผู้อื่นที่ระบบการเงินยอมรับโดยมาจากบริษัทมหาชนจำกัด ส่วนใหญ่เป็น SOFOMES เป็นหลัก

มะเดื่อ 10. การกระจาย SMM ตามนิติบุคคล

ที่มา (PRODESARROLLO; 2011).

เม็กซิโกมีภาคธุรกิจขนาดเล็กขนาดกลางและขนาดย่อม (MIPYMES) ที่แข็งแกร่งซึ่งมีส่วนร่วมในกิจกรรมทางเศรษฐกิจเช่นบริการการพาณิชย์และอุตสาหกรรม ด้วยเหตุนี้รัฐบาลจึงส่งเสริมการจัดหาเงินทุนให้กับภาคส่วนนี้ผ่านสถาบันการเงินรายย่อยผ่านธนาคารเพื่อการพัฒนา

2.2.1.- ประชากรเป้าหมายของสถาบันไมโครฟินิเชียล

ดังที่เราได้กล่าวไปแล้ววัตถุประสงค์ของสถาบันการเงินขนาดเล็กคือการสามารถให้การเข้าถึงบริการทางการเงินแก่ประชากรทั้งหมดที่เนื่องจากรายได้ต่ำของพวกเขาไม่สามารถฝากได้นั่นคือพวกเขาไม่สามารถเข้าถึงแหล่งข้อมูลจากสถาบันของระบบการเงินของเม็กซิโกได้ การให้ทรัพยากรเหล่านี้ครอบคลุมตั้งแต่การให้การฝึกอบรมและคำแนะนำสำหรับการใช้งานอย่างเหมาะสมไปจนถึงการให้สินเชื่อพร้อมการตรวจสอบการใช้ทรัพยากรที่สอดคล้องกันซึ่งเป็นวงจรที่สมบูรณ์ที่ต้องปฏิบัติตามและทุกสถาบัน สมาชิกของระบบนี้มีส่วนร่วมในรัฐธรรมนูญของมูลค่าเครดิตที่ยิ่งใหญ่ทั้งหมด

แม้ว่าจะมีการกล่าวถึงในงานวิจัยทั้งหมดว่าการเงินรายย่อยมุ่งเป้าไปที่ภาคล่างของปิรามิดประชากรที่แสดงในรูปที่ 11 แต่ประชากรกลุ่มนี้ครอบคลุมส่วนใหญ่ของทั้งหมด สถาบันการเงินรายย่อยเป็นหน่วยงานที่รับผิดชอบในการให้สินเชื่อแก่ภาคส่วนนี้ซึ่งเนื่องจากรายได้ที่ต่ำของพวกเขาไม่เหมาะสำหรับการส่งเข้าสู่ระบบการเงินของเม็กซิโกการที่สินเชื่อเหล่านี้ถูกส่งไปยังภาคที่ต่ำไม่ได้หมายความว่าเป็น บริการที่มีคุณภาพต่ำตรงกันข้ามมีระบบที่ครอบคลุมและการตรวจสอบเครดิตที่ได้รับ

รูปที่ 11 ปิรามิดประชากรสัมพันธ์กับรายได้ของครอบครัว

ที่มา (Santander Serfin, 2009)

2.2.2.- ผลิตภัณฑ์ไมโครไฟแนนซ์

ผลิตภัณฑ์การเงินรายย่อยเป็นบริการที่ภาคการเงินของเม็กซิโกเสนอผ่านสถาบันการเงินรายย่อยเนื่องจากเข้าใจว่าชุดของสถาบันการเงินรายย่อยไม่ได้เป็นเพียงสินเชื่อขนาดเล็ก แต่ยังมีมากกว่านั้นคือการกระจายบริการและการเข้าถึง สำหรับผู้ที่มีทรัพยากรน้อยกว่าสำหรับบริการทั้งหมดที่ธนาคารแบบดั้งเดิมสามารถนำเสนอได้ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมจึงจำเป็นต้องทราบด้วยว่าสถาบันการเงินรายย่อยเสนอบริการอะไรเพื่อให้เข้าใจข้อกำหนดเหล่านี้อย่างกว้างขวางมากขึ้น

เช่นเดียวกับ บริษัท ผู้ผลิตเสนอผลิตภัณฑ์ให้กับเราไมโครไฟแนนซ์ก็เสนอบริการที่ทำให้เรามีผลิตภัณฑ์หลายชุดซึ่งขึ้นอยู่กับสถานการณ์และการได้มาของการชำระเงินเราจะเป็นเจ้าหนี้ซึ่งจะอธิบายไว้ด้านล่าง

microcredit

สำหรับนักเศรษฐศาสตร์บางคนเช่นเจ. สจวร์ตมิลล์พวกเขากำหนดเครดิตว่าเป็นการอนุญาตให้ใช้ทุนของผู้อื่น Federivo Von Klein บอกเราว่าเป็นความเชื่อมั่นในความเป็นไปได้ความตั้งใจและความสามารถในการทำตามข้อผูกพันที่ทำสัญญาไว้ Roscoe Turner กล่าวว่ามันเป็นสัญญาที่จะจ่ายเป็นเงิน

«นอกจากนี้ยังเป็นข้อตกลงที่สร้างขึ้นบนพื้นฐานทวิภาคีระหว่างเจ้าหนี้และลูกหนี้โดยพิจารณาจากคุณสมบัติด้านชื่อเสียงและความสามารถในการละลายที่มีอยู่ซึ่งทำให้เจ้าหนี้พึงพอใจในการมอบความไว้วางใจให้ใช้สินค้าและความมั่งคั่งตามระยะเวลาที่กำหนดซึ่ง ระยะสามารถกู้คืนได้» (Ibarra, 2005: 193)

แนวคิดเหล่านี้ช่วยให้เข้าใจโดยย่อเกี่ยวกับลักษณะของสินเชื่ออย่างไรก็ตามเราต้องคำนึงถึงสิ่งที่ผู้สมัครที่ได้รับทุนจะให้เนื่องจากปัจจัยนี้มีความสำคัญในการศึกษาสินเชื่อ

เป็นเรื่องปกติที่จะคิดว่าทุนของผู้อื่นที่ได้รับผ่านเครดิตถูกนำไปใช้เพื่อใช้จ่ายเท่านั้นจึงเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผลที่จะคิดว่าหากปลายทางของเงินทุนเป็นเพียงค่าใช้จ่ายจะไม่มีทางได้รับการชำระคืนนั่นคือเหตุผลที่ต้องหลีกเลี่ยงการให้เครดิต บิดเบือนจำเป็นต้องมีฐานที่จะรองรับความเป็นไปได้ในการกู้คืนทุนไม่ว่าจะผ่านทรัพยากรในอนาคตหรือผ่านการค้ำประกัน หากใช้เงินทุนเพื่อวัตถุประสงค์ในการผลิตความน่าเชื่อถือในการกู้คืนจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากขึ้นอยู่กับความเชื่อมั่นว่าลูกหนี้จะเพิ่มทรัพยากรของเขาดังนั้นเขาจะมีอำนาจทางเศรษฐกิจในการชำระคืนเครดิต

เนื่องจากแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะหาคำจำกัดความเดียวจึงเป็นเรื่องสำคัญอย่างน้อยก็ต้องพยายามให้ความแม่นยำหรือแนวทางบางอย่างซึ่งเราสามารถระบุได้ว่าคำจำกัดความทั้งหมดโดยทั่วไปอยู่ตรงกลางและหมุนไปรอบ ๆ เกณฑ์ต่างๆซึ่งจำเป็นต้องระบุ เพื่อให้เข้าใกล้คำจำกัดความที่แม่นยำของแนวคิดซึ่งจะเป็น:

ขนาดเงินกู้. ซึ่งเป็นจำนวนเงินเพียงเล็กน้อยนั่นคือเงินกู้ "ขนาดเล็ก" ซึ่งไม่น่าสนใจสำหรับธนาคารแบบดั้งเดิมเนื่องจากต้นทุนการดำเนินงานสูงและผลกำไรต่ำส่วนวัตถุประสงค์ ผู้ประกอบการรายย่อยโดยทั่วไปเป็นสมาชิกในครอบครัวที่มีรายได้น้อยซึ่งไม่สามารถเข้าถึงบริการธนาคารแบบเดิมปลายทางของเงินทุน กิจกรรมที่สร้างมูลค่าหรือกิจกรรมการผลิต การสร้างรายได้และการพัฒนา microenterprise ซึ่งมีลักษณะสำคัญคือระดับของความไม่เป็นทางการ อย่างไรก็ตามเงินดังกล่าวอาจมีไว้สำหรับการใช้งานในชุมชนข้อกำหนดและเงื่อนไขการกู้ยืม ระยะสั้นการชำระคืนบ่อยครั้งและไม่มีการค้ำประกันการบังคับคดี ข้อกำหนดและเงื่อนไขสำหรับสินเชื่อไมโครเครดิตส่วนใหญ่เข้าใจง่ายและเหมาะสมกับสภาพท้องถิ่นของชุมชนหรือกลุ่มเป้าหมาย Credit Technology. กระบวนการส่งเสริมข้อมูลการคัดเลือกการประเมินการจัดวางการตรวจสอบและการกู้คืนเครดิตที่ไม่เป็นทางการการใช้ทรัพยากรบุคคลอย่างเข้มข้นและทำให้ต้นทุนที่เกี่ยวข้องกับแต่ละธุรกรรมเป็นจำนวนมาก

โดยคำนึงถึงเกณฑ์ดังกล่าวในการประชุมสุดยอดไมโครเครดิตที่จัดขึ้นในเดือนกุมภาพันธ์ พ.ศ. 2540 ได้นำคำจำกัดความต่อไปนี้มาใช้:

"ไมโครเครดิตเป็นชื่อที่กำหนดให้กับโครงการที่ให้เงินกู้รายย่อยแก่ผู้ยากไร้สำหรับโครงการที่สร้างรายได้และการจ้างงานตนเองทำให้สามารถดูแลและบำรุงรักษาพวกเขาและครอบครัวได้" (ดึงมาจากนิตยสาร EAN, ไมโครเครดิตเรื่องราวที่ประสบความสำเร็จและประสบการณ์ของการนำไปใช้ในละตินอเมริกา)

นั่นคือไมโครเครดิตคือการจัดหาเงินกู้ขนาดเล็กให้กับผู้ที่ยากจนมากหรือผู้ประกอบการ (ผู้ประกอบการรายย่อยที่ยากจนมากหมายถึงผู้ที่ไม่มีความต้องการพื้นฐานทั้งหมดที่พึงพอใจอย่างไรก็ตามสถาบันบางแห่งที่ทำงานในสาขาการเงินรายย่อยไม่ได้แบ่งส่วนเดียวกัน เกณฑ์ความยากจนเดียวกัน) ว่ามีคุณสมบัติหรือสามารถตอบสนองความต้องการของเงินกู้ธนาคารแบบดั้งเดิม

- ขนาดและขอบเขตของสถาบันไมโครไฟแนนซ์

ที่เกี่ยวข้องกับแนวคิดเรื่องความพอเพียงทางการเงิน (หรือที่มักเรียกกันว่าความยั่งยืน) คือแนวคิดของขนาดและขอบเขต เกี่ยวกับประการแรกมาตราส่วนหมายถึงขนาดของลูกค้าของสถาบันการเงินรายย่อย ขอบเขตหมายถึงระดับความยากจนของลูกค้าที่ให้บริการโดยสถาบันการเงินรายย่อย

ในการกำหนดขอบเขตของโปรแกรมไมโครเครดิตจะใช้ตัวบ่งชี้ทางอ้อมหรือพร็อกซีเป็นมาตรการที่ไม่ชัดเจน แต่เรียบง่าย ส่วนใหญ่ขนาดของเงินกู้เป็นมาตรการที่ใช้ในการกำหนดขอบเขตของสถาบันการศึกษาที่ยากจนที่สุดคือลูกค้าที่ได้รับเงินกู้จำนวนน้อย

ตัวชี้วัดอื่น ๆ ที่ใช้ ได้แก่: ระยะเวลาการตัดจำหน่าย (ยิ่งสั้นเท่าไหร่ลูกค้าก็ยิ่งแย่ลงเท่านั้น); เปอร์เซ็นต์ของผู้หญิงในผลงาน สถานที่ในชนบทของโปรแกรม ระดับการศึกษาของลูกค้าเชื้อชาติหรือชาติพันธุ์ของลูกค้า วัสดุสำหรับบ้านของลูกค้า หรือเข้าถึงบริการขั้นพื้นฐานโดยประชากรที่ให้บริการ

2.3.1.- ความคุ้มครองระดับประเทศของสถาบันไมโครฟินิเชียล

เม็กซิโกแสดงถึงความท้าทายที่ยิ่งใหญ่สำหรับการเงินรายย่อยในแง่ของความครอบคลุม เป็นประเทศที่มีขนาดใหญ่มากและมีการกระจายตัวของประชากรที่หลากหลายในแง่หนึ่งมีประชากรกระจุกตัวสูงในใจกลางเมืองและในอีกด้านหนึ่งมีประชากรที่กระจัดกระจายไปทั่วดินแดนของประเทศ

ประชากรในเมืองแบ่งออกเป็นเขตเมืองใหญ่ 9 แห่งที่มีประชากรมากกว่าหนึ่งล้านคนซึ่ง 50% ของประชากรในเมือง (35% ของประชากรทั้งหมดของประเทศ) แปดสิบเอ็ดเมืองที่มีประชากรระหว่างหนึ่งแสนถึงหนึ่ง ประชากรล้านคนที่อาศัยอยู่เกือบยี่สิบแปดล้านคนและเมืองเล็ก ๆ สองร้อยเจ็ดสิบสามเมืองที่มีผู้คนอาศัยอยู่เกือบเก้าล้านคน

ต้องเผชิญกับการกระจุกตัวของเมือง 70% ที่เหลืออีก 30% อาศัยอยู่ในพื้นที่ชนบท จากข้อมูลในปี 2000 ประชากรหกและครึ่งล้านอาศัยอยู่ใน 45,000 ท้องถิ่นที่มีประชากรน้อยกว่า 2,500 คนซึ่งตั้งอยู่ในพื้นที่ใกล้เมืองและศูนย์กลางประชากรในภูมิภาค มีพื้นที่กระจายตัวมากขึ้น ตามทางหลวงของเม็กซิโกมีประชากรมากกว่า 13.2 ล้านคนกระจายอยู่ในชุมชนเกือบแปดหมื่นเจ็ดพันแห่ง

ความท้าทายที่ยิ่งใหญ่ที่สุดสำหรับบริการทุกประเภทถูกนำเสนอโดยชุมชนที่โดดเดี่ยวเล็ก ๆ น้อย ๆ กว่าหกหมื่นสี่พันคนซึ่งเป็นที่อยู่อาศัยของผู้คนเกือบห้าล้านคนส่วนใหญ่อาศัยอยู่ในความยากจนและความยากจนสุดขีด เงื่อนไขของความโดดเดี่ยวเกี่ยวข้องโดยตรงกับระดับความยากจนของประชากร

สำหรับการวิเคราะห์ความครอบคลุมทางภูมิศาสตร์ได้รวบรวมข้อมูลของสถาบันเจ็ดสิบเก้าแห่งที่ฝึก Prodesarrollo ซึ่งรวมถึงเครือข่าย AMUCSS สาขาของ Admic, Finsol, Fondo 5 de Mayo และ Pronegocio14 คาดว่าความครอบคลุมนี้คิดเป็น 80% ของสาขาทั้งหมดที่มีอยู่ในประเทศของสถาบันการเงินรายย่อยที่มุ่งเน้นไปที่องค์กรขนาดเล็ก:

สาขาทั้งหมดที่ทำแผนที่ 1,282 ประมาณการยอดรวมที่มีอยู่ 157,415 เปอร์เซ็นต์ที่เก็บรวบรวม 81%

ในเม็กซิโกมีสาขาหรือศูนย์บริการการเงินรายย่อยเกือบสาม (2.8) แห่งสำหรับผู้อยู่อาศัยทุกๆ 2 แสนคน แต่ความครอบคลุมนี้ไม่เหมือนกันทั่วประเทศใน Chiapas, Chihuahua, Tabasco, Veracruz และ Campeche มีสาขาเฉลี่ย 6.7 สาขาสำหรับแต่ละคน ประชากรสองแสนคนในขณะที่ในสิบสองรัฐมีสัดส่วนน้อยกว่าสองสาขาหรือศูนย์บริการ

ในแง่ของความครอบคลุมในทุกรัฐมีสาขาของสถาบันที่เกี่ยวข้องและไม่เกี่ยวข้องกับ ProDesarrollo โดยมีความเข้มข้นมากขึ้นในรัฐทางใต้ตอนกลาง จากมุมมองของเทศบาลสาขาหรือศูนย์บริการตั้งอยู่ในเขตเทศบาลสี่ร้อยห้าสิบหกแห่งซึ่งเป็น 19% ของจำนวนเทศบาลทั้งหมดในประเทศ

มีหลายรัฐที่มีสถาบันการเงินรายย่อยจำนวนมากขึ้น แต่กระจุกตัวอยู่ในเมืองหลวงและศูนย์กลางเมืองหลักในขณะที่หน่วยงานอื่น ๆ ของประเทศมีสถาบันน้อยกว่า แต่กระจายอยู่ในเขตเทศบาลของตนมากกว่า ในทางกลับกันมีหน่วยงานในประเทศที่มีอยู่น้อยและมีพื้นที่ครอบคลุมน้อยโดยเฉพาะในรัฐทางตอนเหนือที่ความเข้มข้นของประชากรต่ำกว่าด้วย

รัฐของสาธารณรัฐเม็กซิกันที่มีสาขามากที่สุด ได้แก่ เวราครูซที่มีหนึ่งร้อยหกสิบเก้าเชียปัสหนึ่งร้อยห้าสิบแปดรัฐเม็กซิโกที่มีสองร้อยยี่สิบสองและปวยบลา 96 สาขาจำนวนสาขาไม่จำเป็นต้องหมายถึงพื้นที่ครอบคลุมทางภูมิศาสตร์ ในเชียปัสมีเขตเทศบาลเพียง 50% เท่านั้นที่ครอบคลุมในรัฐเม็กซิโกเพิ่มขึ้นจาก 40% เป็น 70% ของเทศบาลที่ครอบคลุมในเวลาน้อยกว่า 2 ปีในเวราครูซ 32% และในปวยบลา 19% (รูปที่ 12)

รัฐที่มีจำนวนสาขามากที่สุดเพิ่มขึ้นเฉลี่ยสามสิบสี่สาขาเมื่อเทียบกับสองปีที่ผ่านมา

สิบสี่รัฐมีเปอร์เซ็นต์การปรากฏตัวของเทศบาลน้อยกว่า 20% สิบเอ็ดรัฐมีระหว่าง 20% ถึง 50% และเจ็ดรัฐมีสาขาใน 50% ของเทศบาล

มะเดื่อ 12. พื้นที่ที่มี MFI เข้มข้นสูงสุดในเม็กซิโก

ที่มา (PRODESARROLLO; 2011)

ควรสังเกตว่าการไม่มีสาขาในเขตเทศบาลไม่จำเป็นต้องหมายถึงการขาดความครอบคลุมเนื่องจากสามารถให้บริการจากสาขาเดียวได้หลายเทศบาลขึ้นอยู่กับสภาพทางภูมิศาสตร์และวิธีการ

2.3.2.- ความคุ้มครองของรัฐและภูมิภาคของสถาบันไมโครฟินิเชียล

ในรูปที่ 12 จะเห็นได้ว่ารัฐเชียปัสเป็นรัฐที่สามที่มีสถาบันการเงินรายย่อยจำนวนมากที่สุดในแง่ของสาขา (158) และในรูปที่ 2.14 จะเห็นได้ว่าเป็นอันดับหนึ่งในแง่ของ บริษัท ต่างๆมีส่วนร่วม (30) แม้ว่าจะมีสถาบันมากมายในรัฐของเรา แต่ก็ไม่สามารถครอบคลุมพื้นที่ 50% ของเขตเทศบาลของรัฐได้ด้วยซ้ำดังนั้นจึงยังมีอะไรให้ทำอีกมากในเรื่องนี้

เกี่ยวกับเขตปริมณฑลของ Tuxtla Gutiérrezมีการครอบคลุมในทุกเขตเทศบาลโดยชี้แจงว่าการรายงานข่าวไม่ได้ระบุว่ามีสาขาอยู่เนื่องจากสถาบันการเงินรายย่อยส่วนใหญ่กระจุกตัวอยู่ในเขตเทศบาลและเมืองหลวงของ รัฐ Tuxtla Gutiérrezซึ่งเป็นสถานที่ที่ให้บริการเทศบาลทั้งหมดในพื้นที่

มะเดื่อ 13. จำนวน MFI ตามรัฐ

ที่มา (PRODESARROLLO; 2011)

2.4.- เงื่อนไขทั่วไปของการเข้าถึงเครดิต

การมีส่วนร่วมของธนาคารในโครงสร้างทางการเงินของ บริษัท ต่างๆจากวิกฤตการณ์ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาซึ่งสร้างความไม่แน่นอนในตลาดการเงินลดลงเพราะตอนนี้แม้จะต้องการทรัพยากร แต่ บริษัท ต่างๆก็พยายาม เพื่อหลีกเลี่ยงการกู้ยืมเนื่องจากความไม่มั่นคงของตลาดการเงินและรัฐบาลกลางร่วมกับ AMB ได้พยายามกระตุ้นการจัดหาเงินทุนด้วยโครงการต่างๆเพื่อหลีกเลี่ยงการชะลอตัวในเศรษฐกิจของเราซึ่งมีผลดีเนื่องจากได้รับการรักษาระดับไว้ เติบโตเหนือประเทศในพื้นที่

สาเหตุหลักอีกประการหนึ่งของการไม่ใช้เงินกู้จากธนาคารคืออัตราดอกเบี้ยที่สูงเมื่อเทียบกับประเทศในพื้นที่เนื่องจากในขณะที่ค่าเฉลี่ยสำหรับภูมิภาคนี้อยู่ที่ 8% แต่เม็กซิโกยังคงรักษาอัตราระหว่าง 10% และ 18% จากการศึกษาของธนาคารแห่งเม็กซิโกเกี่ยวกับภาคการธนาคารในเม็กซิโกสาเหตุหลักที่ทำให้นักธุรกิจไม่สนใจพวกเขา

ตารางในรูป 14 แสดงให้เห็นว่ามีความชื่นชมอย่างเห็นได้ชัดว่าสถานการณ์ทางเศรษฐกิจกำลังย่ำแย่แม้ว่าตามตัวเลขที่ไม่เป็นทางการล่าสุดที่เผยแพร่โดย SHCP และโดย BANXICO การรับรู้ของผู้คนเกี่ยวกับสถานการณ์ทางเศรษฐกิจเริ่มลดลงและตาม จากตัวเลขการให้คำปรึกษาของ Mitofsky ผู้คนสังเกตว่าหากมีการเปิดใช้งานเศรษฐกิจใหม่จริงและพวกเขาเห็นความเป็นไปได้ของการเติบโตที่แท้จริงทั้งในธุรกิจและในประเทศโดยทั่วไป

มะเดื่อ 14 เหตุผลที่ บริษัท ไม่ควรใช้เครดิตของธนาคาร (ร้อยละ 2000-2009)

ที่มา: Credit Market Evaluation Survey (Banco de México)

เราสามารถเห็นได้อย่างชัดเจนว่าในทำนองเดียวกันการเข้าถึงสินเชื่อของธนาคารไม่ได้รับเนื่องจากเงื่อนไขที่เสนอและจำนวนขั้นตอนที่ยุ่งยากและลำบากที่พบนี่คือวิธีที่เราเห็นว่านี่เป็นปัญหาอื่นแม้ว่าธนาคารต่างๆ โดยทั่วไปแล้วข้อกำหนดเหล่านี้ค่อนข้างเป็นเนื้อเดียวกันไม่ได้เป็นเช่นนั้นสำหรับอัตราและเงื่อนไขด้านเครดิตการวิเคราะห์สถาบันการเงินหลักในประเทศของเราเราสามารถรับข้อมูลสรุปต่อไปนี้:

เกี่ยวกับปลายทางของทรัพยากรทางการเงินที่ใช้มีความหลากหลายมากและโดยทั่วไปจะใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนและในบางกรณียังใช้เพื่อรีไฟแนนซ์หนี้หรือซื้ออุปกรณ์เครดิต avio (สำหรับเงินทุนหมุนเวียน) เป็น บริษัท ที่ใช้มากที่สุดในทุกขนาดตามด้วยการลงทุนโดยทั่วไปในสินทรัพย์ถาวรของ บริษัท เพื่อเพิ่มโรงงานผลิตตามข้อมูลที่เผยแพร่โดยธนาคารแห่งเม็กซิโกซึ่งเป็นองค์ประกอบของปลายทางสุดท้ายของการจัดหาเงินทุน ของ บริษัท ในประเทศของเรามีโครงสร้างดังนี้

ดังที่เห็นได้จากรูปที่ 15 เงินทุนหมุนเวียนเป็นปลายทางที่มีความต้องการสูงสุดอย่างไม่ต้องสงสัยซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเป็นการจัดหาเงินทุนระยะสั้นหรือระยะกลาง แต่สิ่งที่สามารถนำมาซึ่งการเปลี่ยนแปลงที่แท้จริงและการเติบโตที่มากขึ้นเพื่อเปลี่ยน บริษัท ขนาดเล็กให้ใหญ่ขึ้นคือ การลงทุนในสินทรัพย์ถาวรซึ่งโดยทั่วไปจะแสดงด้วยเครื่องจักรหรืออุปกรณ์ที่สามารถช่วยให้บรรลุกระบวนการที่ดีขึ้นส่วนใหญ่มีประสิทธิภาพหรือเพิ่มการผลิตและโดยทั่วไปเป็นการจัดหาเงินทุนระยะกลางหรือระยะยาวซึ่งง่ายกว่าที่จะได้รับ วัตถุประสงค์และรับประกันว่าด้วยตัวเองเป็นการลงทุน

รูปที่ 15 โครงสร้างปลายทางของการจัดหาเงินทุนใน บริษัท ต่างๆ

ที่มา: การสำรวจประเมินตลาดสินเชื่อระยะสั้น (Banco de México)

สรุปผลการศึกษา

นี่เป็นหัวข้อที่มีความเกี่ยวข้องอย่างลึกซึ้งสำหรับภาคธุรกิจและสังคมเนื่องจากเป็นวิธีการที่แท้จริงในการพยายามพัฒนาเศรษฐกิจด้วยเหตุนี้จึงเป็นหัวข้อที่น่าสนใจและกว้างมาก แต่จนถึงขณะนี้ยังไม่มีบรรณานุกรมเพียงพอ

ความโดดเด่นของระบบการเงินเม็กซิกันคือวิธีการที่พ่อค้าได้รับโอกาสในการเติบโตในธุรกิจของตนอย่างไรก็ตามระบบมีความหนาเกินไปและอาจส่งผลกระทบที่แท้จริงที่ระบบดังกล่าวมีต่อภาคส่วน วิเคราะห์

จากการพัฒนางานวิจัยที่เราวิเคราะห์ระบบการเงินของเม็กซิโกเราพบว่ามีความสัมพันธ์โดยตรงระหว่างการพัฒนาธุรกิจขนาดเล็กกับการจัดหาเงินทุนที่ได้รับจากสถาบันการเงินขนาดเล็กอย่างไรก็ตามไม่ใช่ในทุกกรณีที่องค์กรขนาดเล็กเข้าถึง ไมโครเครดิตสะท้อนให้เห็นในการพัฒนา

นอกจากนี้ยังเป็นไปได้ที่จะรับรู้ว่าโดยรวมแล้วระบบการเงินของเม็กซิโกกำลังค้นหาเครื่องมือใหม่ ๆ ที่อำนวยความสะดวกในการพัฒนาวิสาหกิจขนาดเล็กอยู่ตลอดเวลาอย่างไรก็ตามยังคงมีปัญหาเนื่องจากสถาบันการเงินรายย่อยมีความต้องการมากขึ้นในข้อกำหนดที่ว่า ใช้เพื่อให้สามารถให้ไมโครเครดิตได้ ซึ่งหมายความว่าบาง บริษัท ไม่สามารถเข้าถึงทรัพยากรที่จำเป็นเพื่อขยายธุรกิจของตนได้

บรรณานุกรม

Bringham, EF (2005). พื้นฐานการบริหาร Cengage Learning Editors. Besley, E. (2001). ใน S. Besley พื้นฐานการจัดการทางการเงิน (น. 919) เม็กซิโก: บทความ McGraw Hill.Ortega (2002) ดึงมาจากhttp://articulosfinanzas.blogspot.mx/ Chiavenato, I. (1993) การเริ่มต้นในการบริหารการเงิน เม็กซิโก: McGraw-Hill. (2011). หนังสือรายปีทางสถิติของละตินอเมริกาและแคริบเบียน, สหประชาชาติ, BANXICO (2010) การสำรวจเกี่ยวกับการประเมินเศรษฐกิจของตลาดสินเชื่อ (Banco de México) http://www.banxico.org.mx (2013). ระบบการเงิน สืบค้นจาก Banco de México: http://www.banxico.org.mx Ortega (2002) ดึงมาจากAsociación Mexicana de Asesores Independientes de Inversiones, AC (AMAII) http://www.amaii.com.mx/(เมษายน 2555). อนุปริญญาด้านวัฒนธรรมทางการเงิน ได้รับจาก condusef: http://www.condusef.gob.mx (2011). กฎหมายทั่วไปของสถาบันและ บริษัท ประกันภัยร่วม วารสารสหพันธ์. (2542). กฎหมายคุ้มครองและป้องกันผู้ใช้บริการทางการเงิน ราชกิจจานุเบกษาอย่างเป็นทางการของสหพันธ์. (2554). รายงานอุตสาหกรรม Benchmarkin ของการเงินรายย่อยในเม็กซิโก, 55, Alonso Patiño, O. (2008). ไมโครเครดิต: ประวัติและประสบการณ์ที่ประสบความสำเร็จในการนำไปใช้ในละตินอเมริกา EAN.Cornelio (2009) วิทยานิพนธ์ "การวินิจฉัยที่ครอบคลุมของการจัดหาเงินทุนของวิสาหกิจขนาดเล็กขนาดกลางและขนาดย่อม" Autonomous University of Chiapas - FCA1.

ดาวน์โหลดไฟล์ต้นฉบับ